Dace Skreija, redakcija@db.lv,
2009. gada 16. marts 12:35
Pēdējā laikā bankas un apdrošināšanas sabiedrības īpaši aktīvi piedāvā pakalpojumus, kas saistīti ar uzkrāšanu. Viens no tiem ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana. Ja līgumu slēdz vismaz uz pieciem gadiem, ir iespēja saņemt atmaksu no VID – līdz šim 25% no iemaksātās summas, bet no nākamā gada 23%.
Šoreiz vēlos pastāstīt par tieši šādu vienas kompānijas piedāvājumu, kuru izanalizējot un sarēķinot visus ieguvumus un izdevumus, nonācu pie secinājuma – nesamērīgi lielu kompānijas noteikto komisijas maksu dēļ piecos gados es ne tikai nenopelnu, bet pat zaudēju iemaksātās prēmijas. Ja es neizmantotu valsts piedāvājumu, saņemot nodokļu atmaksu, sanāk, ka šai kompānijai maksāju par neko! Tādējādi aicinu neuzķerties pakalpojumu piedāvātāju skaistiem saukļiem par uzkrājumiem, bet pieprasīt informāciju un to pamatīgi izanalizēt!
Piemērs*:
Ikmēneša apdrošināšanas prēmija – 20 EUR;
Apdrošināšanas termiņš – 5 gadi;
Izmaksas, kas saistītas ar līguma noslēgšanu un uzturēšanu:
Atskaitījumi no katras apdrošināšanas prēmijas – 5 %;
Ikmēneša līguma noslēgšanas izdevumi pirmajā gadā – 3.33 EUR;
Ikmēneša atskaitījumi no uzkrājuma summas par apdrošināto risku – 5-6 EUR;
Ikmēneša līguma uzturēšanas izdevumi – 1 % no uzkrājuma summas.
Līguma efektivitāte, izmantojot nodokļu atvieglojumus:
Iemaksātās prēmijas 5 gadu laikā – 1200 EUR;
Nodokļu atvieglojums – 276 EUR;
Uzkrājuma summa pie 3 % investīciju atdeves – 797 EUR;
Uzkrājuma summa + nodokļu atvieglojumi – komisijas maksas – 1073 EUR;
Ieguvums (zaudējumi) - –127 EUR jeb – 11 %!
Protams, šobrīd fondu tirgos turpina dominē negatīvas tendences, tāpēc, ja ir izvēlēts fonds ar neveiksmīgāku ieguldījumu politiku, tad zaudējumi perioda beigās varētu būt vēl lielāki.
Jāatzīmē, ka, palielinoties ikmēneša iemaksai, šāds piedāvājums it kā kļūst izdevīgāks, jo samazinās izmaksas uz vienu ieguldīto naudas vienību. Ja katru mēnesi tiek iemaksāta lielāka summa, piemēram, 50 EUR, tad ieguvums līguma beigās būtu apmēram 5 – 6 %, ja nemainās fonda ienesīgums. Bet jebkurā gadījumā, šāds ienesīguma procents ir daudz mazāks par jebkuru depozītu latos vai eiro. Latus šobrīd var noguldīt depozītā par vairāk nekā 10 % gadā, bet eiro – par vairāk nekā 5 %.
Kad kompāniju darbinieki vēršas ar piedāvājumu pirkt uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, iesaku obligāti paprasīt matemātiski pamatotus aprēķinus, nevis tikai uzklausīt runas par iespējamu ienesīgumu vai labumu.
Papētot citu kompāniju piedāvājumus, atklājās, ka komisijas maksas ir samērīgākas. Bet uzsvars joprojām tiek likts uz saņemamo summu atpakaļ no valsts, bet ne par to, kādas summas jāsamaksā komisijas maksās. Ja mērķis ir uzkrāt līdzekļus, ik mēnesi veicot nelielus maksājumus, tad iesaku rūpīgi izpētīt, cik liela daļa summas aiziet komisijas maksās un arī, kā strādā fondi, kuros tiek piedāvāts ieguldīt naudu.
* reāls vienas kompānijas uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas piedāvājums (uzkrājuma summa ir mazāka par 50 tūkst. EUR, iemaksātās prēmijas nepārsniedz 20 % no apdrošinājuma ņēmēja bruto algas).
-9°C
Sekojiet ziņām