Pagājušajā nedēļā kredītņēmēju iecienītā starpbanku likme Euribor noslīdēja negatīvā teritorijā.
Trīs mēnešu Euribor likme sasniegusi mīnus 0,001%, bet viena mēneša Euribor – mīnus 0,034%. Garāku termiņu likmes patlaban ir pozitīvā teritorijā – sešu mēnešu likme ir 0,066%, bet 12 mēnešu likme sasniedz 0,172%.
Vairākas ārvalstu bankas izteikušas prognozes, ka, ja likme turpinās sarukt, tām nāksies maksāt par izsniegtajiem kredītiem.
Portāls db.lv aptaujāja vairākus Latvijas banku ekspertus par potenciālo negatīva Euribor ietekmi uz aizdevuma maksājumiem, kā arī banku ieņēmumiem.
Ekspertu skaidrojumu un prognozes skaties galerijā augstāk!
#1/3
Nordea bankas ekonomikas eksperts Gints Belēvičs
Kopējo aizdevuma procentu likmi veido starpbanku likmes un bankas pievienotās likmes kopsumma. Atkarībā no aizņēmuma līguma redakcijas, negatīva Euribor likme var samazināt bankas pievienoto likmi, vai arī negatīva Euribor likme tiek uzskatīta par nulli un kredītņēmēja procentu maksājums tiek aprēķināts tikai no bankas pievienotās likmes.
Jebkurā gadījumā kredīta maksājums, samazinoties Euribor likmei, vai citai attiecīgai starpbanku likmei, noteikti samazināsies. Banku peļņu negatīvas Euribor likmes pārāk neietekmēs, jo, izsniedzot kredītu ar negatīvu Euribor likmi, arī finansējuma piesaistē, lai izsniegtu šādu kredītu banka maksā negatīvu likmi. Cita lieta ir tad, ja, piemēram, lielākā daļa no finansējuma avotiem ir klientu depozīti, kuriem banka vēl nepiemēro negatīvas likmes. Šādā gadījumā rodas nesakritība starp finansējuma izmaksām un procentu ieņēmumiem, kas teorētiski var mazināt banku pelnītspēju. Kamēr Euribor likmes ir negatīvas, bet ļoti tuvu nullei, sektors lielā mērā šos zaudējumus var kompensēt ar ienākumiem no citu produktu komisiju ieņēmumiem.
Ja Euribor likmes kļūs būtiski negatīvākas, iespējams, bankas varētu apsvērt negatīvu depozītu likmju ieviešanu un samaksu par naudas turēšanu kontā, taču šāds scenārijs ir ar ļoti mazu varbūtību. Negatīvas Euribor likmes noteikti nebūs tiešs cēlonis banku pievienoto likmju pieaugumam. Atkarībā no tirgus apstākļiem, klientu kredītriska banku pievienotās likmes svārstās, taču bažām par būtiskiem pievienoto likmju kāpumiem šobrīd nav pamata, ņemot vērā, ka Latvijas ekonomikā ir vērojama mērena izaugsme.
#2/3
Swedbank Aktīvu un Pasīvu pārvaldes daļas vadītājs Mārtiņš Strautiņš
Zemu starpbanku likmju periods ir draudzīgs kredītņēmējiem un klientu aktivitāte liecina, ka tas veicina arī kredītu pieprasījumu. Gada sākumā Swedbank izsniegto kredītu apjoms uzņēmumiem audzis par 87% pret iepriekšējā gada periodu, bet hipotekārā kreditēšana par 25%.
Mēs gan klientiem vienmēr atgādinām, ka likmes mainīgā daļa pēc kāda laika noteikti atkal augs un, atbildīgi uzņemoties ilgtermiņa saistības, klientam ir jāņem vērā iespējamās tirgus svārstības.
Nav noslēpums, ka bankām šis zemo likmju periods ir sarežģīts un ieņēmumi no procentiem samazinās, taču vismaz Swedbank gadījumā, to lielā mērā spēj kompensēt klientu aktivitāte un kredītportfeļa kvalitātes uzlabošanās. Turklāt banku pievienoto likmi veido daudzi faktori, un virkne no tiem šobrīd ir pozitīvi – kredītportfeļa uzlabošanās un citi.
Latvijā valda augsta banku konkurence, tāpēc nav sagaidāmas nozīmīgas cenas korekcijas.
#3/3
Danske Bank filiāles Latvijā Komunikācijas nodaļas vadītāja Ieva Zauere
Zems Euribor kredītņēmējam nozīmē mazākus maksājumus. Negatīvas likmes gadījumā ietekme atkarīga no līguma nosacījumiem - ja kredītņēmēja līgumā Euribor kritums nav ierobežots ar nulli, tad procentu izmaksas attiecīgi samazināsies - pievienotā likme samazināsies negatīvā Euribor apmērā. Ja līgumā ietverts noteikums, ka negatīvas Euribor likmes gadījumā tiek pieņemts, ka tas ir nulle, tad tam nav praktiski nekādas ietekmes uz maksājumiem, jo likmes jau līdz šim bija tuvu nullei.
Zemas likmes bankai nozīmē samazinātu peļņu no kreditēšanas operācijām, taču vienlaikus arī dod iespēju aizņemties lētāk. Bankas koncentrēs uzmanību uz tiem pakalpojjumiem, kur var nopelnīt. Saglabājas aktuāls arī darbības efektivitātes jautājums, kas gan ir dienaskārtībā jau vairākus gadus.
Banku pievienotās likmes ir saistītas ar klienta kredītrisku. Ja tas pieaug, pieaug arī likmes. Taču Euribor likmju izmaiņas neietekmē mūsu noteiktās pievienotās likmes.