Krājot kapitālu bērnam

Investors
2010. gada 14. aprīlis 14:53

Ja plānojat veidot uzkrājumus savai atvasei, jārēķinās ar vairākām lietām, kuras nav atkarīgas no jūsu gribas. Šiem riskiem jābūt pamatā, izšķiroties par naudas krāšanas veidu.

Bērna dzimšana jaunajiem vecākiem nes ne tikai prieku, bet arī papildu rūpes un finansiālus izdevumus. Turklāt agrāk vai vēlāk atvase aizies prom no dzimtas mājām. Vecākiem ir vairākas iespējas, kā lēnām sakrāt mazulim starta kapitālu, lai viņš pieaudzis varētu sākt patstāvīgu dzīvi.

Latvijas komercbankās un apdrošināšanas sabiedrībās ir pieejami dažnedažādi finanšu produkti kurus kombinējot var izveidot visoptimālāko krāšanas metodi katrai konkrētai ģimenei. Turklāt tam nebūt nav jābūt gatavam produktam, kas speciāli veidots kā uzkrājums bērna nākotnei. Der atcerēties, ka ne jau skaistais nosaukums padara finanšu produktus pievilcīgus.

Nedaudz padomu

Bankas un apdrošināšanas sabiedrības patlaban piedāvā ļoti plašu finanšu produktu klāstu, tie var atšķirties ar dažnedažādām niansēm. Tāpēc, ķeroties klāt lielajam piedāvājumu klāstam, svarīgi neaizmirst par būtiskām lietām, no kurām, ja nauda tiek uzkrāta vairāku gadu garumā, izvairīties faktiski nav iespējams.

Pirmkārt, ir jārēķinās ar pasaules ekonomikas globalizāciju, jo tā rada straujas un reizēm pat negaidītas izmaiņas ekonomikā - arī Latvijā. Tas nozīmē, ka kapitāla krāšanas metodei ir jābūt pietiekami elastīgai, lai būtu iespējams laikus reaģēt uz pārmaiņām un izbēgt no zaudējumiem, ko globalizācija var radīt. Otrkārt, ekonomika attīstās cikliski - pašreizējā dižķibele beigsies, noteikti sekos ekonomikas izaugsme un pēc tās - atkal kritums. Tāpēc, izvēloties naudas krāšanas metodi ilgam laikam, jāraugās, lai ieguldījums būtu pietiekami diversificēts (dažāds) un ekonomiskās svārstības uz to atstātu pēc iespējas mazāku ietekmi. Treškārt, arī katra cilvēka dzīve ir pakļauta dažādām pārmaiņām. Iespējams, gadiem krātā nauda var būt nepieciešama kam citam. Tāpēc svarīgi saprast - cik ātri ārkārtas gadījumā būs iespējams šiem līdzekļiem tikt klāt.

Lai mazinātu ietekmi uz ģimenes budžetu, ko nesīs naudas atlikšana bērna nākotnei, der rūpīgi apsvērt, cik lielu summu atliksiet un cik bieži to darīsiet. Tai būtu jābūt tik lielai, lai tā ne tikai neatstātu būtiskas pēdas pašreizējā ģimenes budžetā, bet arī nesagrautu finansiālos pamatus, ja ģimenes ienākumi uz kādu laiku samazinās. Ja izvēlētā kapitāla uzkrāšanas metode prasa kādus papildu izdevumus, piemēram, komisijas maksu par vērtspapīru iegādi, ir svarīgi parēķināt, cik tā būs liela daļa no jūsu ikmēneša atlicinātās summas.

Akli uzticēties banku vai apdrošināšanas konsultantu ieteikumiem nebūs prāta darbs, jo viņu uzdevums ir pārdot savu preci, jūsējais - izvēlēties sev izdevīgāko variantu.

Vienkāršākās metodes

Viens no visvienkāršākajiem veidiem, kā sakrāt naudu bērnam, ir tās likšana zeķē. Iespējamās modifikācijas šim krāšanas veidam ir naudas likšana burkā, slēpšana matracī, turēšana mājas vai bankas seifā vai kādā citā slepenā vietā. Šajā gadījumā pie naudas var ātri tikt klāt. Turklāt papildu izmaksas būs tikai tad, ja tiks īrēts bankas seifs. Šajā gadījumā gan jāņem vērā, ka gadi deldēs naudas vērtību. Turklāt to var nozagt, tā var sadegt, izmirkt vai citādi fiziski ciest.

Lai mazinātu fiziskā zaudējuma risku, naudu var krāt, izmantojot ikdienišķu bankas produktu - norēķinu kontu. To var atvērt uz vecāka vai bērna vārda. Šajā gadījumā visi radi un draugi uz to varēs pārskaitīt naudu. To, cik daudz, varēs izlemt katrs pats, ņemot vērā finansiālās iespējas. Vietumis bankas piedāvā par kontā esošo naudas atlikumu saņemt nelielus procentus. Būtībā šis konts būs elektroniskais maks, kurā nauda tiks uzkrāta, taču tā faktiski neko nepelnīs.

Krājkonti un depozīti

Bērnam kapitālu var sakrāt, atverot parastu krājkontu vai depozītu. Kā krāšanas veidu var izvēlēties arī mērķkontu. Taču nav jēgas pievērst uzmanību to nosaukumiem. Tie atkarīgi no mārketingā strādājošo cilvēku izdomas, taču galvenais, kas interesē naudas krājēju, - pirmkārt, kādas ir piedāvātās procentu likmes, un, otrkārt, kurā brīdī tiek izmaksāti uzkrātie procenti un vai jau nopelnītā nauda tiek iesaistīta jaunas naudas pelnīšanā (procenti pelna procentus princips).

Krājkontu būs iespējams papildināt jebkurā brīdī, arī piekļuve naudai var būt visai ātra. Taču banka maksās mazākas procentu likmes nekā par depozītu. Turklāt, tā kā krājkontam nav noteikts darbības termiņš, banka, mainoties tirgus situācijai, var vienpersoniski mainīt procentu likmes. Depozīta gadījumā procentu likmes vienpersoniski netiks mainītas. Taču arī naudas ātrākas saņemšanas iespējas ir ierobežotas jeb zaudējumus nesošas.

Gan krājkonta, gan depozīta gadījumā naudas krāšanai būs jāvelta vairāk uzmanības, taču tas ļaus vairāk nopelnīt, piemēram, katru gadu rūpīgi izpētot banku depozīta piedāvājumus - bankas parasti piedāvā zemas procentu likmes īsiem un gariem termiņiem, taču noguldījuma likmes vienam gadam patlaban ir visizdevīgākās. Turklāt parasti bankas mēdz piedāvāt tā saucamos svētku depozītus, kuros likmes ir vēl augstākas.

Speciālie produkti bērniem

Lai kā būtu nosaukts speciālais uzkrājums bērniem - pilngadības depozīts, depozīts bērna nākotnei, bērna krājkonts, bērna privātfonds utt. -, tas faktiski apvieno sevī krājkonta (to var papildināt jebkurā laikā) un depozīta (naudu var izņemt tikai pēc noteikta laika) īpašības. Tādējādi šajā gadījumā parādās būtisks ierobežojums - pie naudas nav iespējams ātri tikt klāt. Lai to varētu saņemt, būs nepieciešams ne tikai rakstisks iesniegums no bērna vecākiem, bet arī tiesas vai bāriņtiesas lēmums, kas apstiprina, ka nauda tiks izņemta bērna interešu vārdā.

Tā kā naudas uzkrāšanas termiņš ir visai ilgs - līdz pat 18 gadiem -, bankas mēģina sevi dažādi pasargāt no neapdomīgiem solījumiem - līgumā, visticamāk, būs punkts, kas ļaus tai ik pēc kāda laika pārskatīt un mainīt procentu likmes. Šajā gadījumā, neskatoties uz norādēm par standarta līgumiem, ir svarīgi vienoties, kādā amplitūdā būtu pieļaujamas procentu likmju izmaiņas vai kā jūs bez soda varat lauzt līgumu, ja procentu izmaiņām nepiekrītat. Ja nevarat sev panākt labvēlīgus nosacījumus, labāk izvēlēties vai nu citu kapitāla krāšanas metodi, vai banku.

Dzīvības apdrošināšana

Arī uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas produktus var izmantot, krājot bērnam kapitālu. Tie gan ir niansēs visbagātākie, jo vienlaikus kopā ir salikta naudas uzkrāšana (turklāt dažnedažādi veidi) un apdrošināšana.

Taču ir vairākas pamatlietas, kas apvieno visus. Pirmkārt, ir iespēja apdrošināt savu dzīvību par noteiktu summu. Otrkārt, ir iespēja pakāpeniski atlikt noteiktu naudas summu un ar to pakāpeniski pelnīt. Treškārt, ja līgums par dzīvības uzkrājošo apdrošināšanu tiek slēgts vismaz uz pieciem gadiem, iesniedzot ikgadējo ienākumu deklarāciju VID, ir iespēja saņemt atpakaļ pārmaksāto iedzīvotāju ienākuma nodokli.

Ja uzkrājošās apdrošināšanas polisi iegādājas kāds no vecākiem (sirdī apņemoties šo naudu vēlāk atdot bērnam), izvēles iespējas, kur šo kapitālu ieguldīt, ir daudz plašākas. Ja uzkrājošā apdrošināšana tiek veikta uz bērna vārda, vairākums šī finanšu produktu pārdevēju piedāvā veidot uzkrājumu, tikai nosakot stabilu ienākumu. Tādējādi šie līdzekļi tiek pasargāti no zaudējumiem, kas var rasties, veicot riskantus ieguldījumus.

Tie vecāki, kuri jūtas stipri finansēs, var bērnam atvēlēto naudu izmantot, lai aktīvi veiktu darījumus fondu tirgos. Var gan paši veikt darījumus ar akcijām, gan arī iegādāties ieguldījumu apliecības, kas ir vērtējams kā mazāk riskants finanšu produkts. Taču jārēķinās, ka šādi var ne tikai nopelnīt, bet arī bērna nākotnes kapitālu krietni paplucināt.

Ekonomika

Finanses

Mazais bizness

Tehnoloģijas

Dzīvesstils

Foto galerijas

Karikatūra