Kredītbiroja "Kredītinformācijas Birojs" (KIB) datubāzē šobrīd ir ieraksti par 986 tūkstošiem privātpersonu jeb praktiski visiem Latvijas finansiāli aktīvajiem iedzīvotājiem. Aktīvas saistības KIB datu arhīvs uzrāda 764 tūkstošiem iedzīvotāju, no kuriem 314 tūkstoši personu kavē vismaz vienu rēķinu, kas naudas izteiksmē sasniedz 1,15 miljardus eiro.

Katras finansiāli aktīvas personas kredītvēsture saglabājas kredītu biroja datu arhīvā automātiski.

Vai kredītkarte arī ir parāds?

Kredītkartes Latvijā tiek plaši izmantotas, bet retais aizdomājas, ka arī kartes izmantotais kredītlimits personas vēsturē tiek fiksēts kā parādsaistības. "Bieži personas ar stabiliem ienākumiem zvana uz KIB ar sašutumu, ka tiek atteikts aizdevums vai prece uz nomaksu. Cilvēkam pašam šķiet, ka nekādu saistību nav, bet personai ir aktīva kredītkarte (bieži vairākas), piešķirtais kredītlimits iztērēts, procentu maksājumi par iztērēto limitu tiek ieturēti automātiski, tāpēc šis parāds tiek aizmirsts," skaidro Intars Miķelsons, KIB valdes loceklis.

Bankas attīsta tehnoloģijas, lai nodrošinātu ātru, bet tajā pašā laikā izvērtētu kreditēšanu. Klienta izvērtēšana ir būtiska, lai nodrošinātu pēc iespējas zemāku procentu likmi.

Pēdējos gados kreditēšana piedzīvo lielas izmaiņas, galvenokārt izmantoto tehnoloģiju jomā. Protams, finanšu institūcijas, vērtējot kredītu pieteikumus, pievērš uzmanību dažādiem ar konkrētā biznesa attīstību saistītiem aspektiem. Taču modernās tehnoloģijas un mākslīgajā intelektā balstīti risinājumi ļauj apvienot informāciju no dažādām datu bāzēm un izvērtēt ne tikai finanšu rādītājus, bet arī, piemēram, darbinieku skaita izmaiņas. Automatizācija ir liels ieguvums gan bankai, gan arī uzņēmumiem. Tā, pirmkārt, padara daudz lētāku pieteikumu izvērtēšanu, otrkārt, ļauj izprast faktisko situāciju dažāda lieluma uzņēmumos un, treškārt, ļauj ātri pieņemt adekvātus lēmumus. Bankai tā ir iespēja efektīvi strādāt ne vien ar lielo, bet arī ar vidējo un mazo biznesu, būtiski paplašinot kredītu saņēmēju loku.

Aizdevuma saņemšana bankā pēc negatīvas pieredzes pagātnē atkarīga no parāda rakstura, taču nereti potenciālajam aizņēmējam var nākties gaidīt gadiem, kamēr kredītiestāde sniegs pozitīvu atbildi kredīta pieteikumam, ceturtdien vēsta laikraksts Dienas Bizness.

Aizvadīti aptuveni desmit gadi kopš finanšu krīzes – tolaik ne vienam vien kredītņēmējam radās problēmas ar aizdevuma atmaksu, un parādu jūgs vilkās ilgi līdzi, kā rezultātā daudzi aizņēmēji nokļuva parādu piedziņu kompāniju redzeslokā. Tagad daļa iedzīvotāju skatās uz jauniem aizdevumiem, taču nereti gadās, ka kredīts tiek atteikts negatīvas kredītvēstures dēļ. Banku attieksme pret šādiem kredītņēmējiem ir dažāda, taču kredītiestāžu pārstāvji skaidro, ka katrs gadījums tiek izskatīts individuāli un ir būtiski, kāda bijusi aizņēmēja attieksme pret parāda atmaksu, cik ilgā laikā tas nomaksāts, un citi aspekti. Tiesa gan, šāda pagātne var ja ne pārvilkt svītru kredīta saņemšanai, tad sadārdzināt to, vai arī banka var prasīt lielāku pirmo iemaksu.

Piektdaļa iedzīvotāju (22%) ir saskārušies ar situāciju, kad iepriekš kavētie maksājumi traucējuši vai pat lieguši saņemt aizņēmumu. Turklāt absolūts vairākums no šīs situācijas nav guvuši mācību, jo arī šobrīd maksājumus neveic laikus, liecina Swedbank Finanšu institūta veiktā aptauja.

Saskaņā ar aptaujas datiem – 61% iedzīvotāju ar esošām savlaicīgi nenokārtotām saistībām arī iepriekš saskārušies ar problēmām aizņēmuma pieprasīšanā vēsturiskās maksājumu disciplīnas dēļ. Iedzīvotāji bez esošiem parādiem šādas situācijas piedzīvojuši krietni retāk – vien 6%.

«Pat sadzīviski sīkumi, uzticot samaksāt rēķinu ģimenes loceklim, kurš par to aizmirst, vai atstājot kāda pakalpojuma pieslēgumu uz sava vārda dzīvoklī, kurā vairs nedzīvo, var draudēt ar paša reputācijas iedragāšanu. Kredītvēsturi var sabojāt ātri, bet izlabošanai būs nepieciešams krietni ilgāks laiks. Ar parāda atmaksu vien sabojātā kredītvēsture netiks labota, jo informācija par tā esamību saglabāsies vairākus gadus. Protams, tiek ņemts vērā arī kavējumu veids, ilgums un regularitāte, jo tas viss norāda uz klienta disciplīnu maksājumu veikšanā. To arī apstiprina pētījuma rezultāti, atklājot, ka tie, kuri vēsturiski kavējuši kredītu maksājumu veikšanu, sarežģījumus jauna kredīta saņemšanā izjutuši daudz biežāk nekā tie, kam paslīdējusi kāja kāda rēķina apmaksā,» atzīst Evija Kropa, Swedbank Finanšu institūta eksperte

34% Latvijas iedzīvotāju kredīts bankā netiktu izsniegts – šāda statistika nāca klajā 2020. gada beigās[1]. Izvairīties no aizdevuma atteikuma iespējams, pirms tam pašrocīgi izvērtējot savu maksātspēju, kredītvēsturi un citus aspektus, no kuriem atkarīga finanšu iestādes atbilde.

Viss sākas ar pieteikuma aizpildīšanu

Lielākoties aizdevumam, jo īpaši mūsdienās, iespējams pieteikties attālināti ar interneta palīdzību. Šādā gadījumā parasti nepieciešams aizpildīt reģistrācijas formu, norādot kontaktinformāciju un nereti – apstiprinot savu identitāti ar personu apliecinoša dokumenta (pases vai eID kartes) palīdzību. Reizēm identitātes apstiprināšanai aizdevējs pieprasa veikt pārskaitījumu (0,01 eiro) no aizņēmēja norēķinu konta. Hipotekārā kredīta gadījumā aizņemties līdzekļus attālināti nevarēs – ņemot vērā šī pakalpojuma specifiku, individuāla vizīte pie aizdevēja agrāk vai vēlāk būs obligāta. Aizņemoties naudu no bankas, iesniegumu būs iespējams aizpildīt vien tad, kad bankā ir atvērts norēķinu konts. Šobrīd to iespējams paveikt ļoti ērti un vienkārši, jo vairākas bankas (Luminor, Swedbank, Citadele) arī konta atvēršanu piedāvā veikt attālināti.

Populārākie aizdevumu veidi mazo un vidējo komernsantu vidū ir līzings, overdrafts un kredītlīnija, otrdien vēsta laikraksts Dienas Bizness.

Banku vidū pastāv konkurence par klientiem – lielajām kompānijām, taču mazajiem uzņēmumiem nereti aizdevumu neizdodas saņemt vispār. Patlaban vairākas lielās kredītiestādes veido jaunu piedāvājumu tieši nelieliem uzņēmumiem, vadoties no to kredītspējas.

Vēl ir, kam dot

Latvijā kopumā darbojas vairāk nekā 221 tūkstotis aktīvu uzņēmumu, no kuriem lauvas tiesu jeb vairāk nekā 90% veido tieši mazie un vidējie uzņēmumi (MVU). Bankas nelielos uzņēmumus kreditē nelabprāt, un daļa nemaz nedodas uz kredītiestādi, jo ir pārliecināti, ka aizdevums tāpat tiks atteikts. Tomēr patlaban, ņemot vērā, ka lielo uzņēmumu skaits ir ierobežots, bankas meklē veidus, kā aktivizēt kreditēšanu tieši MVU segmentā. Kā stāsta Swedbank Mazo uzņēmumu apkalpošanas daļas vadītājs Jānis Paiders, banka veikusi pētījumu, kurā secināts, ka kompāniju vidū, kuru apgrozījums ir no 12 tūkstošiem līdz diviem miljoniem eiro, 25 tūkstošiem ir brīva aizņemšanās kapacitāte, tas nozīmē, ka tie var saņemt aizdevumus bankā. No tiem 16 tūkstoši uzņēmumu var saņemt aizdevumu, kas ir lielāks par 2000 eiro. J. Paiders skaidro, ka par aizņemties spējīgu var uzskatīt tādu kompāniju, kuras saistības nepārsniedz četru gadu naudas plūsmu. Tiesa, viņš iesaka ikvienam uzņēmumam, kurš uz banku nāk pēc kredīta, izpildīt mājasdarbu – izvērtēt savas finanses un kredītvēsturi, atbildēt uz jautājumu, vai finansējums uzlabos uzņēmuma finanses un neradīs apgrūtinājumu, savukārt paša ieguldījumam jābūt, sākot no 10%. Aptuveni 70% no pašreizējiem pieteikumiem neiztur šo pirmo pārbaudījumu, savukārt, ja mājasdarbs izdarīts, tad 98% gadījumu tiek apstiprināti, liecina bankas pieredze.

Iegūstot dažādus datus no viedtālruņa, aizdevumu salīdzināšanas risinājums Jeff App palīdz uzzināt vairāk par cilvēku, kurš vēlas aizņemties

Šā gada sākumā Tomam Nipartam un Reinim Tenim radās ideja par šādu mobilo lietotni. «Pats sākums bija TechChill konference. Abi bijām nodarbināti, dzīvoju Spānijā, nolēmām pieteikties ideju konkursā. Tikām finālā, un tas bija apliecinājums, ka ir vērts šo pētīt dziļāk. Paralēli pamatdarbam bijām gatavi startēt Latvijā, jau bija potenciālie klienti, bet sapratām, ka nedarīsim to te, – ir mazs tirgus, un problēma, ko risinām, nav tik aktuāla,» stāsta Toms.

Viņi izvēlējās Vjetnamu. Toms jūlijā pameta labu darbu un dzīvi siltajā Spānijā, lai «lēktu» iekšā šajā projektā. Lai pieņemtu šo lēmumu, nācās apsvērt daudzus aspektus. «Protams, Spānijai ir daudz plusu, lielisks klimats, plašas iespējas, jo īpaši jauniešiem, bet es vienmēr esmu paturējis prātā, ka vēlos atgriezties Latvijā un likt lietā iegūtās zināšanas. Spāņi ir spāņi, latvieši ir latvieši – ar saviem cilvēkiem vienmēr būs vairāk pa ceļam,» viņš uzskata.

Pēc Kredītinformācijas biroja (KIB) datiem, pašlaik 526 tūkstošiem privātpersonu kopā ir virs 802 tūkstoši kredītlīgumu, t.i. vidēji 1,5 līgumi uz vienu finansiāli aktīvu iedzīvotāju.

Pašreizējā tendence rāda, ka privātpersonu aizņēmumu līgumu skaits turpina pieaugt, un tas nozīmē, ka arvien lielāka skaita iedzīvotāju dati iekļūst dažādos reģistros.

KIB datu bāze atspoguļo informāciju par 766 tūkstošiem iedzīvotājiem, t.i., 85% no finansiāli aktīvajiem Latvijas iedzīvotājiem.

«Patiesais kredītlīgumu skaits ir daudz lielāks, jo šajos 802 tūkstošos līgumu nav liela daļa līgumu no alternatīvo finanšu pakalpojumu nozares. Pieprasot aizdevumu, iedzīvotāji lielākoties nezina, kurā reģistrā viņu personas dati tiks pārbaudīti, vai šie dati nav novecojuši, vai ir kļūdaini. Problēma, kas kļūst arvien aktuālāka – iedzīvotāji vispār nezina, kāda patiesībā ir katra personīgā kredītvēsture, vai precīzāk, kāda tā izskatās no malas,» uzsver Intars Miķelsons, Kredītinformācijas Birojs direktors.

Pašmāju finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmums "Jeff App" piesaistījis investīcijas 150 tūkstošu eiro apmērā sava aizdevumu salīdzināšanas risinājuma tālākai attīstībai Vjetnamas tirgū, kā arī startam Indonēzijas tirgū, kas plānots 2020. gadā.

Pirmajā "Jeff App" finansējuma kārtā piedalījās vairāki privātie investori - biznesa eņģeļi - no dažādām Eiropas valstīm.

Dibināts 2019. gada vasarā, "Jeff App" ir kredītu starpniecības risinājums, kas izmanto alternatīvos datus, lai uzlabotu piekļuvi aizdevumiem Dienvidaustrumāzijas valstīs. Vjetnamas tirgū pastāv plaisa starp cilvēkiem ar nepieciešamību pēc finansējuma un bankām vai aizdevējiem, kuri spēj šos aizņēmējus izvērtēt un apkalpot, jo tikai 30% patērētāju ir bankas konts un vēl mazākai daļai sabiedrības ir ieraksti kredītbirojos. Vjetnama esot tikai viens no daudziem tirgiem reģionā, kas saskaras ar līdzīgu problēmu attiecībā uz finansējuma pieejamību.

Igaunijas pilsētā Tartu notiekošajā jaunuzņēmumu konferencē "sTARTUp Day" agrīnas stadijas startup konkursā uzvarēja Latvijas finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmums "Jeff App".

Kopumā jaunuzņēmumu konkursā piedalījās 33 jaunuzņēmumi, kas izvēlēti no vairāk nekā 240 pieteikumiem. "Konkurence bija tiešām augsta līmeņa - šeit patiešām varēja just gan biznesa ideju, gan to izpildījuma, gan arī komandu prezentēšanas spēju apvienojumu augstā kvalitātē. Patiess gandarījums, ka ne vien spējām izpelnīties lielāko atzinību tik spēcīgā lokā, bet arī igauņu pašu vērtējumā bijām pārāki par viņu pašmāju jaunuzņēmumiem," teic Toms Niparts, "Jeff App" dibinātājs un vadītājs.

"Jeff App" ieguva 170 tūkstošu eiro investīciju no Igaunijas biznesa eņģeļu tīkla "EstBAN" sindikāta, kā arī desmit tūkstošu eiro bez saistībām no "Swedbank".

"Finansējums nāk negaidot, jo nupat esam noslēguši investīciju kārtu. Taču esam ļoti priecīgi - papildus resursiem, kas ļaus straujāk augt un piesaistīt spēcīgākus speciālistus jau tagad, "savā pusē" nu esam piesaistījuši investīciju veterānus no Igaunijas, Somijas un citām valstīm, kuri ar savu pieredzi un plašo kontaktu loku dos mums ļoti daudz," norāda T. Niparts.

Vairākas komercbankas atteikušās izsniegt hipotekāro kredītu iepriekš ņemtu ātro kredītu dēļ, portālam rus.db.lv žēlojusies kāda lasītāja.

Šāda banku rīcība viņu nepatīkami pārsteigusi: «Es pat nevarēju iedomāties, ka ātro kredītu dēļ man varētu atteikt hipotekāro kredītu. Jo vairāk tāpēc, ka visus kredītus esmu laicīgi atmaksājusi, turklāt tie tika ņemti uz īsu termiņu. Kāpēc gan bankām ir tāda attieksme, ja reiz ātro kredītu bizness Latvijā ir legāls,» neizpratnē ir lasītāja.

Kā portālam paskaidroja Swedbank un SEB bankā, tad ātro aizdevumu ņēmēji patiešām riskē nesaņemt hipotekāro kredītu, īpaši, ja šie aizdevumi ņemti regulāri. Swedbank Privātpersonu finansēšanas lēmumu centra vadītājs Latvijā Ainars Balcers skaidro, ka bankā ir bijuši gadījumi, kad hipotekārais kredīts atteikts tāpēc, ka kredītvēsturē figurē ātrie kredīti. Tiesa, ja pagātnē ir tikai viens ātrais aizdevums, tas, iespējams, neko neietekmēs – runa ir par regulāru ātro kredītu aizņemšanos. «Svarīgi ir ne tikai tas, cik bieži tiek ņemti ātrie kredīti, bet arī kādiem mērķiem. Ja redzam, ka šie aizdevumi ņemti bieži, iespējams, pat katru mēnesi, tad rodas jautājums – vai ienākumi un izdevumi vispār ir sabalansēti? Un ja tie ir ātrie kredīti, kas palīdz tos sabalansēt, tad kā aizņēmējs plāno apmaksāt hipotekāro kredītu,» vaicājoši norāda A.Balceris.

Ārkārtas situācija ir mainījusi cilvēku prioritātes, kas šobrīd ir pielāgošanās esošajai situācijai, rūpes par ikdienas pienākumiem un nākotni. Ar ilgtermiņa plāniem, tai skaitā lēmumiem par mājokļa iegādi, liela daļa šobrīd nogaida.

Klienti savu finansiālo situāciju izvērtē vēl apdomīgāk, un pieteikumi hipotekārajiem kredītiem samazinājušies aptuveni par 50%, taču kreditēšana nav apstājusies, informē "Luminor".

"Esam gatavi turpināt kreditēšanu, tomēr skaidrs, ka šī brīža situācija ienes savas korekcijas. Kopumā pieteikumu skaits hipotekārajiem kredītiem šobrīd ir samazinājies, bet joprojām ik dienas saņemam pārdesmit pieteikumus, kas liecina, ka kreditēšana nav apstājusies un turpinām piešķirt hipotekāros kredītus mājokļu iegādei. Latvijā kopumā līdz šim bija laba mājsaimniecību finansiālā situācija, zemas procentu likmes, kā arī izdevīgas mājokļu cenas – daudz izdevīgākas nekā pārējās Baltijas valstīs," komentē Ingūna Krieva, "Luminor" mājokļu finansēšanas eksperte.

Pieprasījumam pēc svaigajām ogām dubultojoties, uzņēmums "Very Berry" aizņēmies līdzekļus, lai turpinātu izaugsmi.

SIA "Very Berry" jau vairāk nekā divdesmit gadu garumā Apes novadā audzē ogas un kopš 2005. gada ražo arī dabiskās sulas un sīrupus, produkciju eksportējot uz Lietuvu, Igauniju, Čehiju, Spāniju, Beļģiju un Lielbritāniju. Uzņēmumā saražoto iegādāties var arī lielākajās tirdzniecības vietās Latvijā.

Kopš ražošanas uzsākšanas, šāds pieprasījums pavasarī vēl nav novērots, pauž uzņēmuma eksporta un tirdzniecības vadītāja Elīna Kostigova. Viņa atklāj, ka, salīdzinot ar pērnā gada martu, tas pieaudzis par 50%. Aprīlī tas nav bijis tik liels, kas galvenokārt skaidrojams ar pieprasījuma sarukumu HORECA sektorā un skolu segmentā.

Neskatoties uz aizdevumu likmju samazinājumu pēdējo gadu laikā, Latvijā uzņēmējam kredīts maksā dārgāk nekā vidēji Eiropā, piektdien vēsta laikraksts Dienas Bizness.

Šā gada jūlijā uzņēmējiem no jauna izsniegto aizdevumu procentu likme sasniedza 2,61% gadā, tādējādi, salīdzinot ar 2014.gada sākumu, kad maksa par finanšu resursiem bija vidēji 3,51%, tā ir samazinājusies. Varētu domāt, ka šī ir pozitīva ziņa, jo par finansējumu jāmaksā lētāk, līdz ar to uzņēmumam ir iespēja ietaupīt, taču, izvērtējot citu Eiropas valstu datus, aina vairs nešķiet tik spīdoša – Latvijā par kredītu šobrīd jāmaksā dārgāk nekā vidēji eirozonas reģionā. Jūlijā eirozonas valstīs vidējā kredītu likme bija 1,56%, kas ir par procentpunktu zemāk nekā mūsu valstī izsniegtajam finansējumam.

To, kādēļ Latvijā uzņēmumu vidējās aizņēmumu likmes ir augstākas nekā vidēji ES, DNB bankas ekonomists Pēteris Strautiņš pamato ar vairākiem faktoriem. Pirmkārt, pēc eksperta teiktā, dārgākas likmes ir saistītas ar uzņēmumu kredītspēju. Vidējam Latvijas uzņēmumam ir īsāka kredītvēsture, pieredze tirgū, kā arī ir bijis atvēlēts īsāks laiks pašu kapitāla veidošanai nekā citu Eiropas valstu uzņēmumiem, un vidējais uzņēmums Latvijā noteikti ir mazāks nekā Vācijā vai Francijā. Tāpat mūsu valstī virs vidējā līmeņa ir ēnu ekonomika, kas liek uzņēmumu bilancēm izskatīties sliktāk, nekā tās ir realitātē, attiecīgi padarot tos šķietami riskantākus, un visiem zināmi ir trūkumi mūsu tiesu sistēmā, atzīst eksperts. Taču tiem Latvijas uzņēmumiem, kuri ir salīdzinoši lieli, ar stiprām bilancēm un kuriem ir laba reputācija kā uzticamiem sadarbības partneriem, finansēšanas izmaksas ir ļoti zemas, uzsver ekonomists.

Nereti dzirdēti stāsti par to, ka banka atsaka aizdevumu vai piedāvā aizņemties mazāku summu, nekā cerēts, un iedzīvotāji ir neizpratnē – kāpēc? “Swedbank” hipotekārās kreditēšanas jomas vadītājs Latvijā Normunds Dūcis skaidro, pēc kādiem kritērijiem tiek vērtētas aizņemšanās iespējas.

Ienākumu stabilitāte

Lai novērtētu iedzīvotāju spēju uzņemties jebkādas kredītsaistības, banka primāri vērtē ienākumus – vai tie ir regulāri, oficiāli un stabili. Turklāt vērtēta tiek ne tikai darba alga, bet arī citi regulārie ienākumi, kurus varat ar dokumentiem apliecināt, piemēram, pabalsti, īres ieņēmumi, ieņēmumi no saimnieciskās vai citas darbības. Periods, par kādu tiek vērtēti aizņēmēja ienākumi, parasti ir seši mēneši, taču atsevišķos gadījumos, kad, piemēram, ienākumi ir svārstīgi, ienākumus var vērtēt par ilgāku laika posmu.

“Visbiežāk sastopamais iemesls, kāpēc aizņēmēja vēlmes nesakrīt ar iespējām, ir ēnu ekonomika un aplokšņu algas. Šādā situācijā pašam aizņēmējam šķiet, ka viņa mājsaimniecības budžets ir pilnīgi pietiekams, lai uzņemtos ilgtermiņa saistības, taču realitātē tas, ko aizņēmējs redz savā naudas makā, būtiski atšķiras no tā, ko kontos redz banka. No bankas puses objektīvi novērtēt kredīta atmaksāšanas spēju var tikai, ņemot vērā saprotamus un dokumentāli apliecināmus ienākumus. Oficiāli ienākumi, no kuriem tiek maksāti nodokļi, ir arī drošības garants pašam aizņēmējam situācijās, kad darbs tiek uz laiku zaudēts. Ar izmaksāto pabalstu būs iespējams gan turpināt segt ikdienas tēriņus, gan apmaksāt ikmēneša kredīta maksājumu,” uzsver Normunds Dūcis.

Ja tiks pieņemts jaunais Dzīvojamo telpu īres likums, kura projekts tapis Ekonomikas ministrijā (EM), attīstītāji sola Rīgā uzbūvēt ik gadu vismaz 200 līdz 300 jaunus īres dzīvokļus. Turklāt, sakārtojoties īres tirgum un palielinoties kvalitatīvam piedāvājumam, eksperti prognozē vispārēju cenu mazināšanos, svētdien vēstīja raidījums «LNT Ziņu TOP 10».

Šobrīd īres dzīvokļus pārsvarā piedāvā individuālu dzīvokļu īpašnieki, reti sastopami ir sakopti īres nami. Dzīvokļus īres cenas kopš 2008. gada augušas par 40%. Eksperti prognozē, ka līdz ar jauno kārtību cenas būs straujāk jāmazina esošajiem, mazāk kvalitatīvu dzīvokļu īpašniekiem. «Cenas līdzvērtīgos dzīvokļos atkarībā no tā, vai izīrētājs ir privātpersona vai uzņēmējs, noteikti būs lētākas gadījumā, ja izīrētājs būs uzņēmējs. Uzņēmēja ekspektācijas attiecībā pret peļņu ir daudz zemākas nekā privātpersonai, kura varbūt iegādājusies vienu dzīvokli un vēlas gūt ātrus ieņēmumus,» saka Nacionālās nekustamo īpašumu attīstītāju alianses valdes priekšsēdētājs Mārtiņš Vanags.

Latvijā trūkst kvalitatīvu un cenas ziņā pieejamu mājokļu piedāvājumi, jaunākajā Finanšu stabilitātes pārskatā norāda Latvijas Bankas eksperti.

Mājokļu kvalitāte kopumā ir samērā slikta, un to energoefektivitātes rādītāji ir zemi. Saskaņā ar Eurostat apkopoto informāciju Latvijas mājokļu kvalitātes rādītāji (piemēram, pārapdzīvotu mājokļu skaits, neapmierinoši sadzīves apstākļi, mājokļu fonda vecums) ir vieni no sliktākajiem ES.

Savukārt būvnieku spēja palielināt cenas ziņā pieejamu un kvalitatīvu mājokļu piedāvājumu ir ierobežota. Investīcijas mājokļu būvniecībā kopumā ir mazas, un jaunu ekonomiskās klases dzīvojamo ēku būvniecība ir bijusi ierobežota. Mājokļu fonda pieaugums nav samērojams ar mājokļu trūkumu.

Būvniecību negatīvi ietekmē birokrātiskas nepilnības būvniecības procesā19, darbaspēka trūkums, kā arī lielais ēnu ekonomikas īpatsvars tautsaimniecībā kopumā. Arī būvniecības izmaksu kāpums ir bijis straujš. Kvalitatīva dzīvojamā fonda pieaugumu ierobežo arī tas, ka mājsaimniecībām ir mazi uzkrājumi un nepietiekami oficiālie ienākumi.

Lai šobrīd vispār varētu pretendēt uz hipotekāro kredītu, nepieciešamajiem ikmēneša ienākumiem būtu jābūt vismaz 600 eiro «uz rokas», informē Swedbank.

Jāatceras, ka banka, izvērtējot kredīta atmaksāšanas iespējas, par ieņēmumiem uzskatīs tikai oficiāli iegūtus līdzekļus, par kuriem ir nomaksāti nodokļi. Tātad aplokšņu algas vai jebkādi citi neoficiāli ienākumi vērā ņemti netiks.

Parasti kredītņēmēja ienākumu vēsture tiek vērtēta par pēdējiem sešiem mēnešiem, bet gadījumos, ja ienākumi ir bijuši svārstīgi, tos var izvērtēt par lielāku laika posmu.

Kreditētājs kā pirmo iemaksu prasīs aptuveni 15% līdz 20% no kopējās darījuma summas. Vidēji tie varētu būt aptuveni desmit tūkstoši eiro. Ģimenēm ar bērniem šo situāciju risināt palīdz valsts programma ALTUM, kas piedāvā saņemt atbalstu hipotekārā kredīta pirmās iemaksas segšanai 10-20% apmērā, kas var samazināt pirmās iemaksas apmēru līdz 5%. Pirmās iemaksas segšanu var nodrošināt gan ar saviem uzkrājumiem, gan arī piedāvājot papildus ķīlu, kas jau pieder kredītņēmējam.

Lai gan tas ir mazāk par 0,1% no tirgus, Latvijas finanšu tehnoloģiju jaunuzņēmuma "Jeff App" līdzdibinātājs Toms Niparts ir pārliecināts, ka iespējamais izaugsmes potenciāls ir milzīgs.

"Turklāt tas ir tikai mūsu pirmais tirgus Āzijā," viņš uzsver. Pirmo klientu attieksme pret risinājumu esot visnotaļ laba un atgriežas tie, kas reģistrējušies pirms kāda laika.

Uzņēmuma stratēģija šajā tirgū ietver vairākus soļus. Sākumā tas piedāvā vietējiem finanšu uzņēmumiem nepieciešamu risinājumu, kas risina pamatvajadzību: piesaista jaunus klientus. "Kad esam iekarojuši atpazīstamību un nodibinājuši attiecības, piedāvājam papildu pakalpojumus – alternatīvos datus. Augustā laidām klajā mobilo lietotni, kuru drīzumā sāksim jaudīgi reklamēt. Tuvāko mēnešu laikā lietotājiem būs arī iespēja saņemt izdevīgākās banku kredītkartes un finansējuma iespējas ar mopēda vai motocikla nodrošinājumu, kas Āzijā ir būtiski. Pakāpeniski pāriesim no tā, ka esam kā "Tinder" piemērotākā aizdevuma atrašanai uz aplikāciju īpašajiem piedāvājumiem, kas nozīmē, ka piedāvājam atrast ne vien finansējumu, bet arī apdrošināšanu, telekomunikāciju pakalpojumus u. tml. Šāds risinājums mums dos vairāk datu par lietotāju uzvedību, kas ilgtermiņā ļauj veidot kredītvērtējumu, kas ir viens no mūsu lielākajiem mērķiem," ieskicē T. Niparts.

Vairāki Tieslietu ministrijas (TM) ierosinājumi uzlabot hipotekāro kredītu ņēmēju tiesības attiecībā pret kredīta devējiem nebalstās pārbaudītos faktos vai pat ir populistiski, norāda Latvijas Komercbanku asociācijas vadītājs Mārtiņš Bičevskis.

TM darba grupa ir konstatējusi vairākas nepilnības hipotekāro kredītu izsniegšanas tiesiskajā regulējumā, no kurām cietēji ir kredīta ņēmēji. Lai uzlabotu kredītu ņēmēju aizsardzību pret likumu nepilnībām, TM rosina izstrādāt jaunu likumu par hipotekāro kreditēšanu, bet hipotekārās kreditēšanas tiesisko regulējumu kā atsevišķu nodaļu iestrādāt likumprojektā par patērētāju kreditēšanu.

Darba grupa secinājusi, ka hipotekārās kreditēšanas tiesiskā regulējuma nepilnības patlaban skar tikai vienu kredītņēmēju grupu - patērētājus. Visneaizsargātākie ir tie kredītņēmēji, kuri ņem aizdevumu sava vienīgā mājokļa iegādei, būvniecībai un renovācijai.

Swedbank izstrādājusi jaunu digitālo rīku «Finansējuma luksofors», kas mazajiem un vidējiem uzņēmumiem visās trīs Baltijas valstīs ļaus internetbankā pārliecināties par tiem pieejamo finansējumu vai arī gūt ieteikumus, kas uzņēmuma finanšu rādītājos un citos parametros būtu jāuzlabo finansējuma saņemšanai nākotnē.

Jaunais rīks palīdzēs uzņēmumiem jau pirms pieteikšanās finansējumam bankā apskatīties savu novērtējumu, kā arī saprast iespējamās darbības, skaidrāk saprotot bankas vērtēšanas kritērijus.

Digitālais novērtējums Swedbank internetbankā bez maksas pieejams vairāk nekā 30 tūkstošiem Latvijas mazo un vidējo uzņēmumu. Pirms autorizācijas internetbankā jebkurš uzņēmums var uzzināt vispārīgu informāciju par bankas vērtēšanas kritērijiem finansējuma piešķiršanai. Galvenie kritēriji ir kredītvēsture, finanšu rādītāji, paša uzņēmuma dati, sadarbība, kā arī finansējuma mērķa un ķīlas atbilstība savām iespējamām finanšu vajadzībām.

Savukārt pēc autorizācijas internetbankā uzņēmumi varēs ieraudzīt konkrētu atbildi par pieejamo finansējumu atbilstošā krāsā:

"Kredītinformācijas Birojs" (KIB) ceturto gadu veicis visu Latvijas uzņēmumu izvērtēšanu un apkopojis stiprākos uzņēmumus. Pēc 2019.gada finanšu datiem un KIB datubāzē esošās kredītinformācijas, šogad "Stiprākais Latvijā" kvalificējušies 3,5% no visiem Latvijas uzņēmumiem iepriekšējo 5% vietā.

Ik gadu "Stiprākais Latvijā" kritērijiem kvalificējas līdz 10 tūkstošiem Latvijas uzņēmumu, bet šogad tādu ir tikai ap 6 tūkstošiem. Kredītbirojā to skaidro ar koronavīrusa pandēmijas globālo ietekmi, tomēr piebilstot, ka tas nav vienīgais skaita sarukuma iemesls. "Uzņēmumu ‘stipruma’ izvērtēšana notiek, skatoties uz iepriekšējā gada finanšu pārskatu datiem kombinācijā ar šodienas kredītvēstures rādītājiem, un tikai pēc tam uz Covid-19 ietekmes rādītāju. Liela daļa uzņēmumu nekvalificējās "Stiprākais Latvijā" laicīgi neiesniegtu finanšu pārskatu dēļ, lai gan termiņš šogad tika pagarināts par trīs mēnešiem," skaidro Intars Miķelsons, KIB valdes loceklis.

Kādu kļūdu uzņēmēji visbiežāk pieļauj, kad naudas ir mazāk nekā nepieciešams? Nereti pirmais, kas tiek darīts - atliek nodokļu nomaksu, neapmaksā rēķinus, kavē kredītu apmaksu. Visbiežāk šāda taktika problēmas nerisina, bet rada tikai jaunas.

Jā, diemžēl teju pusei jeb 45% uzņēmēju jauna finansējuma saņemšana ir ļoti ierobežota vai pat neiespējama lielākoties kavētu kredītmaksājumu un nodokļu parādu dēļ, liecina Citadele apkopotie dati par mazo un vidējo uzņēmumu kredītspēju.

Ir ļoti daudz mītu, kas saistīti ar mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanu, un katrs noteikti ir dzirdējis stāstus, kā banka neiedeva kredītu. Jautājums ir, kāpēc? Mēs nolēmām beidzot atklāt vērtēšanas kritērijus, izstrādājot online rīku kredītreitinga noteikšanai, lai uzņēmēji paši varētu pārliecināties par uzņēmuma spēju aizņemties. Un arī par iespējām to uzlabot.

Pēc kādiem kritērijiem bankas vērtē uzņēmumus, lemjot par aizdevuma piešķiršanu? Pirmkārt - uzņēmuma finanšu situācija. Stabils un pieaugošs apgrozījums. Ja apgrozījums gadu no gada samazinās jeb ir straujš kritums, vispirms jāvērtē iemesli, jo aizdevums nebūs alternatīva apgrozījuma samazinājumam. Otrkārt - maksājumu disciplīna. Tas iekļauj gan nodokļu, gan rēķinu savlaicīgu apmaksu. Regulāra maksājumu kavēšana vai liela apjoma parādi liecina par uzņēmuma nespēju, nereti arī par nevēlēšanos tikt galā ar saistībām. Treškārt - kredītvēsture. Ja uzņēmums vai tā īpašnieki ir jau aizņēmušies, ir būtiski, vai godprātīgi pilda saistības un atmaksā aizdevumu. Ceturtkārt – uzņēmuma profils. Vai īpašnieku sastāvs ir nemainīgs, kādas ir tendences nozarē, kurā tas strādā.

Finansiāla stabilitāte ir sasniedzama, ja ir apzinātas dažādas iespējas, kas var palīdzēt ceļā uz to. Pārkreditācija ir viena no šīm iespējām, ar ko veicināt dažādu problēmu risināšanu un atvieglot finansiālu grūtību pārvarēšanu.

Tas ir process, kas palīdz optimizēt esošo kredītsaistību izmaksas un sniedz iespēju apvienot vairākus aizdevumus vienā. Kredītņēmējiem bieži nav skaidrības, vai viņu esošās saistības iespējams pārstrukturizēt izdevīgākā veidā, tāpēc rodas jautājums - ko īsti iespējams pārkreditēt?

Auto līzings un auto kredīts. Automašīnas iegāde mūsdienās vairs nav untums, bet gan nepieciešamība, tāpēc arvien vairāk patērētāju kļūst par kredītņēmējiem šī pirkuma veikšanai. Lietotu auto iegādei izmanto kredītu, taču jaunas un mazlietotas automašīnas visbiežāk iegādājas līzingā, taču tā tas nav vienmēr. Gan auto kredītu, gan līzingu iespējams pārkreditēt un izmantot arī iespēju apvienot kredītus. Veicot refinansēšanu šiem aizdevumu veidiem, iespējams panākt izdevīgāku risinājumu ikmēneša maksājumiem, kā arī izvairīties no auto zaudēšanas, ja tas kalpo par aizdevuma nodrošinājumu un vairs nav iespējas segt maksājumus iepriekšējā apmērā.