2016. gada Patērētāju tiesību aizsardzības likuma izmaiņas ir ievērojami ietekmējušas finanšu nozari un patērētājus. Likuma grozījumi ir mainījuši pakalpojumu vidi, likuši mainīties nozares uzņēmumiem, radījuši jaunas iespējas, mudinājuši izglītoties.

Patērētāju tiesību aizsardzības likuma grozījumi un ko tie nosaka
Kopš 2016. gada 1. janvāra Latvijā ir spēkā Patērētāju tiesību aizsardzības likums redakcijā (izdarīti grozījumi ar 28.05.2015. likumu Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā), kas nosaka būtiskus kredīta kopējo izmaksu ierobežojumus tiem uzņēmumiem, kas saņēmuši licenci patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai. Starp šiem uzņēmumiem līderis Latvijā ir AS “4finance” (4finance).
Latvijā ir noteiktas kredīta izmaksas un noteikts, kādas kopējās izmaksas ir patērētāja interesēm neatbilstošas. Vienlaikus noteikti citi kredīta līguma izmaksu ierobežojumi – ja aizdevuma atmaksas termiņš nepārsniedz 90 dienas, maksimālā kredītsaistību izpildes summa nevar pārsniegt paša kredīta summu.
Grozījumi turklāt nosaka kredīta atmaksas nokavējuma procentu aprēķināšanas ierobežojumus – patērētāja kredīta līgums, kas paredz iespēju prasīt no patērētāja nokavējuma procentus, nav spēkā, ja šo procentu apmērs ir lielāks par 36 % virs aizņēmuma likmes gadā. Tāpat kredītus turklāt aizliegts izsniegt naktīs no plkst. 23.00 līdz 07.00.

Grozījumu rezultātā ir mainījusies finanšu pakalpojumu vide
No kreditētāju piedāvājuma ir pazuduši īstermiņa kredīti ar atmaksas termiņu līdz 7 dienām. Lai arī mūsu rīcībā nav informācijas par sekām konkrētiem uzņēmumiem, ietekmi uz nozari šī pārmaiņa ir atstājusi.
Joprojām redzam, ka pieprasījums tirgū pēc šādiem kredītiem būtu ievērojams, bet šādu pakalpojumu komersantiem nav iespējams nodrošināt. Iemesls ir ļoti vienkāršs – likuma strikto grozījumu dēļ šo pakalpojumu piedāvāt ir pavisam nerentabli – tik lēti naudas līdzekļi starptautiskajos tirgos, kur finansējumu kreditēšanai gūst 4finance, vienkārši nav pieejami. Rezultātā, iegūt šos finanšu līdzekļus ir dārgāk, nekā piedāvāt kredītu, pakalpojums izzūd. Šādā situācijā klienti ir spiesti izvēlēties aizdevumu, uz periodu, kas ilgāks par 7 dienām, tādējādi palielinot klientam izmaksas.
Otra ievērojama pārmaiņa alternatīvo finanšu pakalpojumu sniedzējiem ir attīstība konkurencē. Pateicoties kredīta izmaksu griestiem, faktiski ir ierobežota pakalpojuma cena brīvā tirgū. Citiem vārdiem sakot, faktiski pakalpojuma cena tiek regulēta. Tas nozīmē, ka konkurēt nozares dalībnieki var ar servisu, pakalpojumu kvalitāti, ātrumu, piemērotību klienta vajadzībām, attieksmi un atbildību pret klientu kopumā. Likumsakarīgi, ka no atbildīga aizdevēja aizņemties ir vienkāršāk un drošāk.
Trešā pārmaiņa, nozares uzņēmumiem konkurējot ar kvalitāti, ātrumu un servisu, ir ieguldījumi pakalpojumos. 4finance jau gadiem investē ievērojamus līdzekļus pakalpojuma uzlabošanā, maksātspējas efektīvā vērtēšanā un klientu servisā un izglītošanā; rezultātā – atbildīgā kreditēšanā.
Šobrīd aktīvās un tuvākā laika investīcijas 4finance plānotas klientu vadības sistēmā, aizdevumu atgūšanas sistēmā, biometrisko datu noteikšanas sistēmā, pašapkalpošanās sistēmu ieviešanā, maksātspējas vērtēšanas modeļa pilnveidošanā, jaunās platformās un mobilajās aplikācijās, citos IT projektos un ātros maksājumos starpbanku ietvaros. Esam priecīgi, ka arvien vairāk nozares spēlētāju dara to pašu, investējot pakalpojumu kvalitātē saviem klientiem.

Kredītņemšanas iespējas dažādojas
Lai arī 7 dienu kredīti izzūd, to vietā nāk dažādi citi pakalpojumi. Kreditēšanas iespējas pieaug un pieaug to cilvēku skaits, kas šīs iespējas izmanto. Viens no būtiskiem iemesliem šādai tirgus dinamikai ir valsts politika, paralēli iedzīvotāju maksātspējas pieaugumam Latvijā.
Likuma grozījumu rezultātā ir noteikta maksimālā kredīta jeb pakalpojuma cena. Tas nozīmē, ka, dēļ valsts politikas, aizņemties ir kļuvis lētāk. Likumsakarīgi, ka, citiem rādītājiem (ienākumiem, finanšu izglītības līmenim) saglabājoties stabiliem vai pieaugot, cilvēki aizņemas vairāk un atbilstošāk savām vajadzībām. Distances kredītu gadījumā, salīdzinot 2015. un 2016. gadu, izsniegto kredītu summas apjoms pieaudzis vidēji par 11 %.

Nepieciešamība izglītot un izglītoties
Attīstoties alternatīvo finanšu nozarei Latvijas tirgū, uzskatām par nepieciešamu arvien intensīvāk izglītot savus klientus finanšu pratībā, budžeta veidošanā un kritiski izvērtēt, vai kredīts ir atbilde konkrētā brīža izaicinājumiem.
Dažādas izglītības iniciatīvas nodrošina gan Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācija, gan nozares līderi. Arī pēc 4finance iniciatīvas izveidots finanšu izglītības portāls www.aiznemiesatbildigi.lv, kas sniedz vienkāršas, precīzas atbildes un kvalitatīvu informāciju par kredītnozari, personīgajām finansēm un atbildīgu aizņemšanos.

Valstī finanšu nozares attīstība dažādojas
Apsveicami, ka valsts dažādo iespējas finanšu nozares attīstībai. Par to galvenokārt atbildīgas Ekonomikas un Finanšu ministrijas. Dažādu sektoru attīstībā – savstarpējo aizdevumu platformas, tiešsaistes patēriņa kredīti, jaunuzņēmumu finansēšana – ieguldīts ievērojams darbs.
Ārkārtīgi būtiski, ieviešot korektu normatīvā regulējuma bāzi, ir iegūt nozares atbalstu, izpratni, un nelikt birokrātiskus šķēršļus nozares darbībai ikdienā. Uzskatām, ka šobrīd patērētāju kreditēšanas regulējums ir nobriedis, saprotams un nozarei pieņemams.
Ir ļoti vērtīgi, ja tiek dota iespēja atbildīgi un prognozējami strādāt un apkalpot pieprasījumu. Tas nozīmē labāku pakalpojumu, izglītotākus, tostarp banku, klientus un pamanāmu nozares izaugsmi, salīdzinot 2015. un 2016. gadu.

Domājot par nākotni, ir ļoti būtiski turpināt šī gada maija Finanšu nozares forumā "Nākotnes finanšu risinājumi jau šodien" uzsākto apņemšanos par daudzpusēju dialogu un visu iesaistīto pušu atbildīgu attieksmi pret nozares attīstību.

Ekonomika

Finanses

Mazais bizness

Tehnoloģijas

Dzīvesstils

Karikatūra