Eksperti

Latvijai jākļūst par bezskaidras naudas valsti

Jeļena Buraja, AS Rietumu Banka valdes priekšsēdētāja, 19.10.2023

Jaunākais izdevums

Latvijas iekšzemes kopprodukts (IKP) faktiskajās cenās 2022. gadā bija 39.08 miljardi eiro. Tas raksturo Latvijas ekonomikas lielumu. Savukārt Latvijas ēnu ekonomikas lielums, saskaņā ar Stokholmas Ekonomikas augstskolas Rīgā (SSE Riga) Ēnu ekonomikas indeksa pētījumu, pērn bija 26.5% no IKP. Pie tam, ēnu ekonomikas īpatsvars Latvijā turpina augt – 2016. gadā tas bija 20.7%.

Kā viens no biežāk minētiem ēnu ekonomikas cēloņiem Latvijā tiek minēts nedeklarētie skaidras naudas darījumi. Pie ēnu ekonomikas īpatsvara 26.5% apmērā, tas monetārā izteiksmē ir 10.36 miljardi eiro. Šī ir naudas masa, kas paliek ārpus Latvijas nodokļu sistēmas administrācijas uzraudzības. Tā rezultātā nesaņemtie nodokļu ieņēmumi valsts budžetā pie efektīvas nodokļu likmes 20% (IIN, UIN, kapitāla pieauguma nodoklis ir 20%, bet PVN – 21%) ik gadu sastāda vismaz ap diviem miljardiem eiro. Šī summa būtu svarīgs pienesums Latvijas kopbudžetam, lai varētu samazināt budžeta deficītu, Latvijas ārējo parādu un papildus iegūtu līdzekļus aizsardzības, veselības, izglītības un citu nozaru stiprināšanai.

Ziniet cik daudz valstī var uzturēt par 2 miljardiem eiro? Tas ir, piemēram, piecas reizes vairāk nekā visi Izglītības un zinātnes ministrijas izdevumi 2022. gadā. Un tas ir krietni vairāk par visiem Veselības ministrijas izdevumiem gadā. Un tas vairāk kā divas reizes pārsniedz visu mūsu aizsardzības budžetu. Vārdu sakot, par 2 miljardiem var paveikt daudz.

Bezskaidras naudas sabiedrība būtiski palielinātu nodokļu nomaksu

Tātad – samazināt ēnu ekonomiku ir vērts. Un ir izcils līdzeklis kā to izdarīt – tā ir bezskaidras naudas sabiedrība. Tas tādēļ, ka bezskaidras naudas norēķini ir pilnībā izsekojami, kas ēnu ekonomiku padarītu par ievērojami grūtāk un dārgāk īstenojamu.

Tikai elektroniski maksājumi nesalīdzināmi stiprinātu nodokļu administrācijas darbu. Apkopojot un strukturējot elektronisko maksājumu datus vienotā datu bāzē–ar automatizētu IT risinājumu palīdzību var atrast nodokļu nomaksas riskus šādā strukturētā datu bāzē būs salīdzinoši viegli un efektīvi. Valsts ieņēmumu dienests (VID) jau šobrīd patiesībā saņem un pārbauda banku kontu informāciju par katru Latvijas ekonomikas dalībnieku un arī datu analītika VID salīdzina iedzīvotāju ienākumu un izdevumu atbilstību. Tikai bezskaidras naudas norēķini un, potenciāli nākotnē, maksājumu informācijas automātiska integrēšana ar VID Elektronisko deklarēšanas sistēmu (EDS) nodokļu nomaksas izsekojamību uzlabotu vēl vairāk un, kas svarīgi – automatizētu to.

“Privātums” nav pamatots arguments pret bezskaidras naudas sabiedrību

“Izsekojamība” nav labs vārds, jo it kā apdraud mūsu izpratni par “privātumu”. Taču “privātums” nav arguments, lai nemaksātu nodokļus. “Privātums” bieži tiek piesaukts, aizstāvot skaidras naudas apriti arī bez nodokļu nomaksas jautājumiem. Taču, vai tas ir pamatoti? VID jau šobrīd apstrādā tūkstošiem iedzīvotāju ienākumu nodokļu informācijas, kurās ir daudz sensitīvu personas datu. Bankās ik dienas tiek veikti tūkstošiem elektronisku maksājumu nereti par ļoti privātiem pirkumiem. Tāpat bankās atbilstības nodaļās jau ir informācija par visu klientu naudas izcelsmi. Mans arguments šeit ir tas, ka šī sistēmas strādā droši un privātie dati tajās tiek nosargāti. Proti, kad Jūs pēdējo reizi dzirdējāt, ka publiski būtu pieejami kādi personas dati no VID informāciju sistēmām vai banku kontiem? Tas visdrīzāk ir iespējams, taču tikai sarežģītu, noziedzīgu darbību rezultātā. Un no sarežģītām noziedzīgām darbībām neviens nav pasargāts arī ar skaidru naudu kabatā.

Tehnoloģijas virza dabisku pāreju uz digitalizāciju

Tehnoloģiju nepieejamība arī noteikti vairs nav arguments pret bezskaidras naudas sabiedrību. Liela daļa iedzīvotāju, tostarp seniori un iedzīvotāji ar mazākiem ienākumiem, lieto viedierīces un daudzi cilvēki paralēli lieto dažādus digitālus maksājumu rīkus – gan kartes, gan maksājumu kartes tālrunī, gan digitālās aplikācijas.

Tehnoloģiskais progress notiek tāpēc, ka tas noteiktus ekonomikas procesus padara efektīvākus – pretējā gadījumā tam nav pieprasījuma. Tas pats notiek maksājumu jomā – digitālie maksājumi ir lētāki un ātrāki nekā skaidras naudas aprite un attiecīgi, tehnoloģiskais progress jau pārredzamā nākotnē skaidras naudas apriti izslēgs no ekonomikas, aizvietojot to ar digitāliem norēķiniem. Šis no ekonomikas viedokļa ir dabisks process un mums ir izdevīgāk būt līderiem šajā procesā, izglītot cilvēkus un piemērot normatīvo bāzi, nevis šajā pārmaiņu vilcienā iekāpt pēdējiem, kad visi citi jau ekonomisko labumu būs guvuši un realizējuši savās ekonomikās.

Drošība bezskaidriem norēķiniem nav sliktāka par skaidrās naudas turēšanu

Reizēm dzirdam argumentu, ka digitālie maksājumi esot nedroši, tos varot “uzlauzt hakeri” un šo naudu varot izkrāpt. Patiesi, krāpšana ir problēma, taču to nozares cenšas risināt ar pastāvīgu iedzīvotāju izglītošanu un cilvēki noteikti kļūst gudrāki ar saviem elektroniskajiem maksājumu rīkiem. Turklāt, krāpšana ir pastāvējusi vienmēr – arī skaidrās naudas ekonomikā – tas nav unikāli. Turklāt, ir viens būtisks aspekts, kas jāņem vērā – bezskaidras naudas sabiedrībā ar krāpšana būtu grūtāk īstenojama, jo arī izkrāptā nauda būtu jāpārved un jālieto elektroniski un to būtu daudz vieglāk izsekot un atklāt nekā gadījumos, kad maksājumu ķēdi noziedznieki var “pārraut” ar skaidras naudas izmaksu. Protams, krāpšanas riski paliks – jo daļa digitālās krāpšanas neatrodas Latvijā un lieto starptautiskus rīkus. Taču ar šiem riskiem ir iespējams cīnīties ar arvien dziļāku iedzīvotāju izglītošanu.

Visiem jāvar atvērt konts

Labs arguments pret bezskaidras naudas sabiedrību ir grūtības atvērt kontu kādā no Latvijas komercbankām. Šādi gadījumi ir ļoti, ļoti reti, taču tādi eksistē – bankas atsaka atvērt kontu, ja nevar pārliecināties par līdzekļu izcelsmi vai arī ļoti īpašos gadījumos, kad persona ir iesaistīta kādos noziegumos vai ir starptautisku sankciju sarakstos. Te jāuzsver – šādi gadījumi ir sevišķi reti. Taču arī tiem ir risinājums un Latvijā jau eksistē noteikumi par pamatkonta atvēršanu, kuru komercbankas nedrīkst atteikt nevienam. Tātad, nevajadzētu būt argumentam, ka bezskaidras naudas sabiedrība kādu izslēdz no ekonomikas.

Ir arī citi ieguvumi bez nodokļu ieņēmumiem

Bezskaidras naudas sabiedrībā ekonomiskā noziedzība kopumā kļūst grūtāk īstenojama. Vai Jūs esat dzirdējuši, ka kukuļi tiek maksāti ar pārskaitījumu? Ekonomiskie noziegumi joprojām būs iespējami, taču atkal jau tie būs daudz grūtāk īstenojami. Līdzīgi ar noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizāciju (“naudas atmazgāšanu”) – šobrīd bankas Latvijā un Eiropā šiem noziegumiem pievērš tik daudz uzmanības, ka “naudas atmazgāšana” kļūst ārkārtīgi grūti realizējama ar banku starpniecību. Noziedznieki visdrīzāk vēlēsies izmantot eksotisku valstu maksājumu iestādes un iespējas, taču šis jau ir cits jautājums, kas nav cieši saistāms ar Latviju kā bezskaidras naudas sabiedrību.

Papildus ieguvums ir investīciju vides uzlabošana. Ēnu ekonomikas augstais īpatsvars ir viens no iemesliem, kas atbaida lielus ārvalstu investorus. Ēnu ekonomika signalizē par iespējamu noziedzību, nodokļu nemaksāšanu, negodīgu un nevienlīdzīgu konkurenci – investori to nevēlas. Bezskaidras naudas sabiedrība investoriem dod pretēju signālu – ka šī ir moderna valsts, ar caurskatāmiem, godīgiem un paredzamiem procesiem.

Cits ieguvums ir atbilstības prasību ievērošanas vienkāršošana pašā banku sektorā. Miljoniem skaidras naudas katru dienu nonāk banku sektorā caur iemaksas automātiem un šīs skaidrās naudas aprites kontrole izmaksā daudz – un visas šīs izmaksas tiek iekļautas banku pakalpojumu cenās. Bezskaidras naudas ekonomika atbilstības procesus padarītu būtiski vienkāršākus un lētākus, kas attiecīgi būtu papildu ieguvums ekonomikai un sabiedrībai.

Paradums lietot tikai bezskaidru naudu Latvijā ir jau iesakņojies

Ko nozīmētu pāreja uz tikai bezskaidras naudas norēķiniem? Jaunu paradumu, protams. Taču šāds paradums jau ir iesakņojies un ir būtiska daļa cilvēku, kas pat nepamanītu lielas izmaiņas savā dzīvē, ja pēkšņi skaidras naudas vairs nebūtu.

Latvijas Bankas pētījums “Maksājumu radars” parāda Latvijas iedzīvotāju maksājumu paradumus. Saskaņā ar šo pētījumu, šī gada augustā 27% visu maksājumu Latvijā joprojām tika veikti skaidrā naudā. Šīs rādītājs laika gaitā ir būtiski krities – tas bija 42%, piemēram, 2017. gada februārī, un 33% pirms tikai pusgada. Arī 27%, protams, joprojām ir daudz.

Tomēr, pat neskatoties uz samērā augsto skaidrās naudas īpatsvaru, tendence ir skaidra un Latvijas iedzīvotāji pieņem jaunu paradumu maksāt ar bezskaidriem norēķinu līdzekļiem. To parāda tā paša pētījuma maksājumu statistika. Proti, bezskaidrās naudas maksājumu skaits būtiski aug – ja, piemēram, 2020. gada otrajā pusgadā Latvijā tika veikti 284 miljoni maksājumu (noapaļojot), tad 2022, gada otrajā pusgadā tie bija jau 386 miljoni. Tāpat aug arī maksājumu apjoms – 2020. gada otrajā pusgadā ar bezskaidras naudas norēķiniem tika veikti maksājumi par 94 miljardiem eiro, tad 2022. gada otrajā pusgadā – jau 142 miljardiem eiro.

Rezumējot, pāreja uz tikai bezskaidras naudas norēķiniem nozīmētu pārmaiņas – taču tās nebūtu tik revolucionāras kā varētu šķist. Vai esat pamanījuši, ka, piemēram, Londonā jau ir daudz veikalu un kafejnīcu, kurās skaidru naudu vairs nepieņem?

Jābūt pārejas periodam

Protams, ka tik vērienīga ideja nevar tikt īstenota vienā dienā. Ja Latvija šādu ceļu izvēlētos, būtu jābūt pārejas periodam, iespējams, ar laiku samazinot skaidrās naudas maksājumu slieksni, lai radītu pieradumu maksāt tikai digitāli. Tāpat iespējams, ka skaidru naudu nevajag likvidēt pavisam – to varētu atstāt kā alternatīvu maksāšanas līdzekli tiem, kas nu patiesi nevēlas bojāt maku ar maksājumu karti. Taču šajā gadījumā varētu noteikt ļoti zemu skaidras naudas maksājumu slieksni – piemēram, 10 vai 20 eiro. Šāds risinājums ļautu arī saglabāt skaidras naudas aprites infrastruktūru ārkārtas gadījumu riskiem, kas ir ārkārtīgi maz iespējami, taču teorētiski pastāv. Lai cik nepatīkami nebūtu par to domāt, kara laikā skaidra nauda var būt nepieciešama, taču visos citos gadījumos – bezskaidras naudas sabiedrība ir daudz efektīvāks risinājums. Patiesībā, ja ekonomikā kaut kas ir efektīvs, tad tas arī neizbēgami tiek īstenots.

Iespēja kļūt par līderi

Visbeidzot, bezskaidras naudas sabiedrība ir tikai laika jautājums. Latvijai tā ir iespēja rīkoties un būt par globālu piemēru svarīgu un progresīvu pārmaiņu ieviešanā. Tas ļautu no jauna definēt Latvijas lomu pasaules finanšu tirgū un izceltu Latviju kā modernu valsti. Bezskaidras naudas ekonomika un sabiedrība ir veids, kā parādīt Latvijas līderību. Un līderība iedvesmos, tostarp arī Latvijas iedzīvotājus, jo mums būs ar ko lepoties.

Komentāri

Pievienot komentāru

Jaunākais izdevums

Dalies ar šo rakstu

Rietumu Bankā, kas ir Latvijas Hokeja federācijas ilggadējais partneris, aizvadīta svinīga pieņemšana par godu Latvijas izlases hokejistu panākumiem Pasaules čempionātā.

Pasākumā tika paziņots par vēl vienu atbalsta summu Latvijas hokeja federācijai. Rietumu Bankas dibinātais labdarības fonds Nākotnes Atbalsta fonds ziedos 50 000 eiro jauno hokejistu apmācībām. Pasākumā piedalījās Latvijas Hokeja federācijas prezidents Aigars Kalvītis, Latvijas Hokeja federācijas ģenerālsekretārs Roberts Pļāvējs, Starptautiskās Hokeja federācijas Pasaules čempionāta hokejā 2023 orgkomitejas vadītājs Rīgā – Edgars Buncis, Latvijas hokeja izlases galvenā trenera asistents Artis Ābols. Kā arī izlases spēlētāji – tajā skaitā aizsargs Oskars Cibuļskis, uzbrucējs Rihards Bukarts, kurš šogad ar 11 punktiem uzstādīja Latvijas rekordu gūto punktu ziņā Pasaules čempionātā, kā arī vārtsargs Artūrs Šilovs, kurš ir atzīts par 2023. gada čempionāta vērtīgāko spēlētāju.

Komentāri

Pievienot komentāru
Nekustamais īpašums

Izsniedz 25 miljonu eiro kredītu Astor Group viesnīcu īpašumu biznesa attīstībai

Db.lv, 17.08.2023

Jaunākais izdevums

Dalies ar šo rakstu

Rietumu Banka ir izsniegusi 25 miljonu eiro kredītu Astor Group uzņēmumiem, kas nodarbojas ar daudzu Rīgā pazīstamu viesnīcu īpašumu pārvaldīšanu un attīstību, piemēram, Radisson Blu Daugava, Radisson Blu Rīdzene, Park Inn by Radisson Valdemara, Park Inn by Radisson Residence Riga Barona un Radisson Hotel Old Town Riga.

Finansējums izsniegts gan uzņēmuma apgrozāmiem līdzekļiem, gan nākotnes attīstībai un saistību refinansēšanai.

Saskaņā ar uzņēmuma stratēģiju, Astor Group tuvākajā laikā plāno atsevišķu īpašumu renovāciju un to funkciju paplašināšanu. Tāpat uzņēmums iecerējis uzlabot esošo īpašumu infrastruktūru, lai panāktu ilgtspējīgāku enerģijas izmantošanu.

“Darījums ar Astor Group atspoguļo Rietumu Bankas darbības fokusu – mēs finansējam nozīmīgus, liela mēroga uzņēmumus un to projektus Latvijā un citās Baltijas valstīs, izprotot uzņēmuma biznesa specifiku un izstrādājot tam individuāli piemērotu risinājumu. Mēs augstu vērtējam Astor Group tirgus pozīciju un nākotnes potenciālu Rīgas viesmīlības jomā,” saka Jeļena Buraja, Rietumu Bankas valdes priekšsēdētāja.

Komentāri

Pievienot komentāru

Jaunākais izdevums

Dalies ar šo rakstu

Rietumu Banka ir izsniegusi 48 miljonu eiro aizdevumu tirdzniecības centra “Sāga” īpašniekam – SIA “Riga Retail Park”. Tas ir viens no lielākajiem šī gada banku sektora darījumiem Latvijā. Kredītlīdzekļi ir paredzēti saistību refinansēšanai.

“Mēs esam veiksmīgi īstenojuši savu sākotnējo vīziju, izveidojot lielu iepirkšanās un dzīvesveida centru vietā, kur satiekas vairāki pilsētas rajoni un galvenās satiksmes maģistrāles. Mēs apkalpojam lielu Berģu, Sunīsu, Dreiliņu, Ulbrokas, Pļavnieku un citu Rīgas rajonu iedzīvotāju skaitu. Daudzās no šīm kopienām ir attīstītas jaunas mājokļu ēkas, tajās ir jaunas ģimenes un rosīga sabiedriskā dzīve. Finansējums vēl vairāk paaugstinās mūsu uzņēmuma finansiālo efektivitāti,” norāda “Riga Retail Park” valdes loceklis Barijs Nabūrs (Barry Nabuurs).

Kā atzīmē Rietumu Bankas valdes priekšsēdētāja Jeļena Buraja: “Šis darījums ir spilgts Latvijas biznesa atbalsta piemērs. Tirdzniecības centrs Sāga ir kļuvis par nozīmīgu daļu strauji augošajā Rīgas apkaimē un tuvējās apkārtnes iedzīvotāju ikdienā. Tā kvalitāte un pakalpojumu daudzveidība nodrošina stabilu perspektīvu izaugsmei, kas atspoguļos pakāpenisko dzīves līmeņa celšanos apkaimē, Rīgā un Latvijā kopumā. Mēs kā banka ar prieku finansējam šādus vērienīgus biznesa projektus ar labu menedžmentu un nākotnes potenciālu.”

Komentāri

Pievienot komentāru

Jaunākais izdevums

Dalies ar šo rakstu

Elektrovairumtirdzniecības uzņēmums “Baltijas Elektro Sabiedrība” SIA patreiz īsteno 15 saules parku projektus klientiem 60 miljonu eiro apmērā.

Kā norāda uzņēmuma valdes priekšsēdētājs Edgars Bergholcs, zaļā enerģija patreiz ir kļuvusi par pieprasītāko investīciju objektu, un var prognozēt, ka investoru uzmanība turpinās koncentrēties šajā virzienā.

Starp lielākajiem “Baltijas Elektro Sabiedrība” īstenotajiem saules parku projektiem var minēt SIA “Agrofirma Tērvete” 3 MW saules parku, kuru šobrīd jau nodod ekspluatācijā. Saražoto elektroenerģiju uzņēmums izmantos pašpatēriņam, bet pārpalikumu pārdos kopējā tirgū. Investīcijas – aptuveni 2 miljoni eiro.

Kā lielāko projektu, kura īstenošanas mērķis ir darbības attīstīšana atjaunojamo energoresursu nišā un saražotās elektroenerģijas tirdzniecība, var minēt saules parku izveidi ar kopējo jaudu 30,3 MW, kurā 21 miljonu eiro ir investējusi Rietumu Banka. Šobrīd tas tiek nodots ekspluatācijā. Viens no objektiem šī apjomīgā projekta ietvaros ir saules elektrostacija “Aleksandriņi”, kas atrodas Salaspilī ar kopējo jaudu 11MW.

Komentāri

Pievienot komentāru
Citas ziņas

Uzņēmēju žurnāla Dienas Bizness izdevums #41

DB, 10.10.2023

Dalies ar šo rakstu

Bāzes procentu likmju paaugstināšana dod Latvijas ekonomikai daudz lielāku sitienu nekā citām Eiropas valstīm, ka ir jāsamazina vai pat jābeidz skaidras naudas norēķini un ka tomēr ir iespējams pelnīt un attīstīties arī laikā, kad kopējā ekonomikas izaugsme ir gandrīz apstājusies, pārliecināta lielākās mūsu valsts vietējās bankas – Rietumu Bankas – valdes priekšsēdētāja Jeļena Buraja.

Vēl uzņēmēju žurnāla Dienas Bizness 10.oktobra numurā lasi:

Statistika

Reģistrēto patentu skaits aug

Nodokļi

Satricinājumi audzē specnodokļus

Aktuāli

Kā valdības prioritātes kļūst maznozīmīgas budžetā

Tēma

Pieņēmumi par ekonomisko izaugsmi pārāk optimistiski

Atkritumu apsaimniekošana

Kam jānodrošina atkritumu apsaimniekošana Latvijā? SIA ZAAO valdes priekšsēdētājs Gints Kukainis

Pasaules ekonomika

Katram ģeopolitiskajam blokam pa uzņēmuma daļai

Portrets

Ēriks Mentelis, SIA Crayon Latvija vadītājs

Brīvdienu ceļvedis

Roberts Jansons, alus darītavas Duna Brewery vadītājs

Komentāri

Pievienot komentāru

Jaunākais izdevums

Dalies ar šo rakstu

Lielākās mūsu valsts vietējās bankas – Rietumu Bankas – valdes priekšsēdētāja Jeļena Buraja ir pārliecināta, ka bāzes procentu likmju paaugstināšana dod Latvijas ekonomikai daudz lielāku sitienu nekā citām Eiropas valstīm, ka ir jāsamazina vai pat jābeidz skaidras naudas norēķini un ka tomēr ir iespējams pelnīt un attīstīties arī laikā, kad kopējā ekonomikas izaugsme ir gandrīz apstājusies.

Šajās un citās domās viņa padalījās intervijā Dienas Biznesam.

Kas ir lielākās banku problēmas šobrīd Latvijā?

Banku sektoru lielā mērā ietekmē tas pats, kas ekonomiku kopumā: darbaspēka trūkums, inflācija, augstas procentu likmes, birokrātiskais slogs. Jo, tēlaini runājot, bankās atspoguļojas visas to klientu problēmas. Kopumā Latvijas iedzīvotājus un uzņēmumus šobrīd ietekmē vienlaicīgi daudzi izaicinājumi – līdzīgi, kā tas ir citviet Eiropā. Tomēr Latvijā diemžēl ir arī specifiskas, tieši mūsu tautsaimniecībai raksturīgas problēmas, piemēram, augstas procentu likmes, kuras mēs nevaram ietekmēt, jo monetārā politika tiek veidota Eiropas līmenī. Bet realitātē dažādas valstis tā ietekmē dažādi un tieši Latviju – ļoti negatīvi, jo mūsu valstī vairums kredītu tika izsniegti ar mainīgo likmi. Piemēram, pēc Eiropas Centrālās bankas statistikas Latvijā ar mainīgajām likmēm izsniegts ap 90% visu hipotekāro kredītu, savukārt Spānijā – 25%, Vācijā – 16%, Beļģijā – 8%, Francijā – 3,5%, tātad visiem pārējiem kredītiem ir fiksēta likme. Ko tas nozīmē? Kredītņēmējiem ar fiksētu likmi nav maksājumu pieauguma, bet tiem, kuriem likme ir mainīga, tie ir būtiski palielinājušies. Rezultātā uz mūsu uzņēmumiem gulstas liels slogs, viņu ieņēmumi samazinās, viņi neiesaistās jaunos projektos, un netiek radīta jauna ekonomiskā vērtība.

Komentāri

Pievienot komentāru