Expobank līdz ar stratēģijas maiņu būtiski paplašina vietējo uzņēmēju kreditēšanu, norāda bankas valdes priekšsēdētājs Rolands Legzdiņš.
Cik gadu darbojaties? Kāds biznesa modelis bijis līdz šim, un kādu esat iesākuši pērn?
Banka ir viena no pirmajām neatkarīgās Latvijas komercbankām, kas 1991. gadā saņēma licenci, un kopš tā laika veiksmīgi darbojusies ar dažādiem nosaukumiem. Ar pašreizējo nosaukumu strādājam kopš 2012. gada līdz ar akcionāra maiņu. Kopš brīža, kad Latvija 2004. gadā iestājās ES, banka orientējās uz starptautisku lielu klientu – juridisku personu – apkalpošanu. Un šādi darbojāmies līdz 2016. gadam, kad uzsākām mainīt bankas biznesa modeli un klientu struktūru, kā rezultātā sākām pievērsties vietējiem klientiem un to vajadzībām.
Vēsturiski esam pārsvarā strādājuši finanšu eksporta virzienā, tādēļ arī Latvijas uzņēmējiem un arī privātpersonām līdz šim esam bijuši salīdzinoši maz zināmi. Turklāt Latvijas privātpersonas tikpat kā nebija mūsu klientu vidū. Savukārt līdz ar Latvijas finanšu sistēmas kapitālo remontu mainījies arī mūsu bankas biznesa modelis un mēs esam uzsākuši savas tirgus daļas palielināšanu tieši Latvijas finanšu tirgū, piedāvājot pakalpojumus gan juridiskajām, gan arī privātpersonām.
Kāds iemesls ir šīs stratēģijas maiņas pamatā?
Mēs vēlamies strādāt Latvijā. Tiekoties ar dažādu jomu ekspertiem, secinājām, ka ekonomikā ir vērojams teju kredītu vakuums. Viens ir tas, ka bankas ļoti ilgi izskata kredītu pieteikumus, kā dēļ nereti klientam iecerētie darījumi šajā gaidīšanas laikā nereti izbeigušies, tā arī nerealizēti. Tādēļ saredzam lielu potenciālu mūsu pienesumam tieši šajā nišā Latvijā. Bet vēl vairāk – mūsu tuvāko gadu plānos ir arī attīstīt darbu visas Baltijas mērogā. Protams, tas nenozīmē, ka īstenosim lielu ekspansiju arī kaimiņvalstīs ar filiāļu tīkla veidošanu. Mēs sevi redzam kā tehnoloģisku banku, kas ar moderno tehnoloģiju palīdzību var ērti sniegt pakalpojumus gan Latvijas reģionos, gan arī kaimiņvalstīs.
Kas vēl mainās bankas darbības stratēģijā?
Primāri mēs nākotnes attīstību un produktu klāsta paplašināšanu viennozīmīgi saistām ar Latviju – saredzam, ka turpmākajos trijos gados mums būs gana daudz iespēju un darba. Savukārt Igaunijas un Lietuvas virzienā paralēli raugāmies, ņemot vērā, ka Latvijā darbojas pietiekami daudz kaimiņvalstu uzņēmēju, kuriem noteikti kādā brīdī būs nepieciešamība arī pēc finansējuma savas attīstības nodrošināšanai Latvijā. Nebūs gluži tā, ka mēs tagad lauzīsimies Igaunijas vai Lietuvas banku tirgū, mēģinot konkurēt par kaimiņvalstu klientiem, kuriem jau ir ilgstoša un noteikti veiksmīga vēsturiska sadarbība ar savas valsts komercbankām vietējā tirgū. Taču jāpiebilst – klienti šodien ļoti novērtē bankas pieejamību un gatavību dialogam, konkrētus brendus un preču zīmes tie atstāj otrajā vai trešajā plānā.
Atgriežoties pie Latvijas – mēs aktīvi strādājam, lai piesaistītu kā klientus ne tikai juridiskās, bet arī privātpersonas. Taču būtiski – privātpersonu segmentā Latvijā noteikti nepretendējam uz klienta pamatbankas statusu, jo neesam universāla banka un nepiedāvājam, piemēram, patēriņa un hipotekāras kreditēšanas produktus, bet gan pamatpakalpojumus - noguldījumu, norēķinu kontus, karšu produktus un attālināto kontu vadību. Tai pašā laikā mūsu piedāvātais bonuss privātpersonai ir pievilcīgi procenti par depozītnoguldījumu, ko savukārt šodien lielākā daļa citu banku nepiedāvā. Eiropas bankās jau ir gadījumi, kad klienti maksā par eiro atlikumu glabāšanu bankā, bet ne banka klientam. Paradoksāli, bet fakts!
Atgriežoties pie uzņēmumu finansēšanas – kas ir tas uzņēmums, nozare, kuru jūs saskatāt kā potenciālo klientu?
Būtībā šādā griezumā nešķirojam ne uzņēmumus, ne nozares. Taču ir noteikti kritēriji, pie kuriem stingri pieturamies. Vismaz tuvākajos gados noteikti nepiedāvāsim nosacīti maza apjoma kredītus, tādēļ esam noteikuši slieksni viens miljons eiro, kas ir mazākā summa, kuru pie mums uzņēmums var saņemt. Bankai ir ļoti labs kapitāla pietiekamības rādītājs, kas ir virs 60% (regulatora noteiktais - 14,3%) un mūsu bankas kapitāls šodien pieļauj, ka vienam aizņēmējam varam izsniegt līdz pat astoņiem miljoniem eiro. Aizdevuma likmes ir tirgus līmenī, savukārt termiņi atkarībā no klienta naudas plūsmas rādītājiem ir 3-5 gadi, bet atsevišķos gadījumos pat līdz piecpadsmit gadiem. Pagājušajā gadā kopā ar vienu Eiropas banku, kas atrodas ārpus Latvijas, esam sastrukturējuši un izsnieguši kādam Latvijas uzņēmumam sindicēto kredītu vairāk nekā 12 miljonu eiro apmērā. Vienlaikus esam gatavi izskatīt iespējas izsniegt liela apjoma sindicētos kredītus sadarbībā arī ar jebkuru Latvijas banku.
Kādu nozaru uzņēmumiem jau līdz šim esat izsnieguši aizdevumus?
Tie ir būvniecības, nekustamā īpašuma pārvaldīšanas, eksportējoši ražošanas un pakalpojumu jomas uzņēmumi. Esam finansējuši viena Rīgas ostā strādājoša uzņēmuma darbību, kā arī jau saskaņojuši turpmāko finansējumu attīstības projektam, kas ļaus šim uzņēmumam būtiski paātrināt pakalpojuma procesu, paaugstināt darbības efektivitātes rādītājus, kā arī kāpināt apjomus.Nav tik liela nozīme nozarei. Mēs esam gatavi sadarboties ar stabiliem uzņēmumiem, kas jau ir spējuši ielauzties savā tirgus nišā, un šobrīd viņiem nepieciešams aizdevums tālākās izaugsmes veicināšanai.
Kādēļ minimālais aizdevuma slieksnis ir miljons eiro?
Ja minimālais slieksnis būtu, piemēram, 100 tūkstoši eiro, protams, mēs saņemtu daudz vairāk aizdevuma pieteikumu, taču tas attiecīgi arī prasītu daudz lielākus resursus, tostarp cilvēkresursus. Bet, lai rūpīgi izanalizētu projektu, ieguldāmais darbs ir tikpat liels gan piecu miljonu, gan 100 tūkstošu kredītam. Iespējams, nākotnē mēs pārskatīsim šo slieksni samazinājuma virzienā.
Būtībā likmes jums ir līdzvērtīgas tirgū pieejamajām, bet kas ir jūsu galvenā priekšrocība, kādēļ uzņēmējam nākt pie jums?
Attiecības ar klientu, pieejamība un solījumu turēšana - mēs ieklausāmies ikvienā klientā, izprotam viņa situāciju un vajadzību, nodrošinām augsta līmeņa apkalpošanas servisu. Un pēc pirmās tikšanās reizes ne ilgāk kā trīs nedēļu laikā, ja ir iesniegta pilnīgi visa nepieciešamā informācija, pieņemam lēmumu par konkrēto aizdevumu. Dzelžaina termiņu ievērošana no bankas puses ir ļoti svarīga, jo ar klientu esam partneri un būvējam ar tiem ilgtermiņa attiecības. Būtiski uzsvērt - mums ir relatīvi zema riska apetīte - nav tā, ka tagad piekrītam finansēt pilnīgi jebkuru projektu - viss izvērtēšanas process un kārtība ir rūpīga, jo esam atbildīgi pret mūsu noguldītājiem.Taču mūsu atšķirība vēl ir arī tajā, ka vienmēr cenšamies rast abpusēji pievilcīgu risinājumu un ejam uz dialogu, un, iespējams, nonākam pie citiem kredīta nosacījumiem, pamainot aizdevuma summu, atmaksas termiņus vai nodrošinājumu.
Bet ir vēl kāda nianse, kas ir ārkārtīgi svarīga Expobankā - pat ja visi sagatavotie dokumenti rāda, ka aizdevumu var piešķirt, mēs rūpīgi ieklausāmies arī potenciālā aizņēmēja stāstītajā - lai saprastu, vai viņš pats 100% tic savai idejai, ko plāno īstenot. Ja šādu pārliecību nejūtam, tas diemžēl var radīt šaubas par projekta izdošanos. Protams, šo pārliecību apliecina un stiprina uzņēmēja gatavība daļu projekta izmaksu segt arī no saviem līdzekļiem.
Patlaban tirgū valda diezgan liela piesardzība no banku puses kreditēšanas jomā. No jūsu stāstītā rodas sajūta, ka esat drosmīgāki?
Tas par lielāku drosmi varbūt ir skaļi teikts. Es to definētu citādi -
Mēs esam Latvijas patrioti un tādēļ vēlamies ar savām iespējām sekmēt mūsu uzņēmēju attīstību, ļaut viņiem pilnveidoties, paplašināt un uzlabot ražošanu, palielināt savu un vienlaikus Latvijas konkurētspēju.
Būtībā to varētu definēt kā mūsu ieguldījumu tautsaimniecībā, Latvijas ilgtermiņa attīstībā. Tāpēc vismaz vēlamies mainīt tirgū dominējošo pārlieku piesardzību, kā dēļ bankām būtībā ir pieejami brīvie līdzekļi 5 miljardu eiro apmērā, kas ar negatīvām ienesīguma likmēm glabājas Latvijas bankā, kamēr tautsaimniecībai tik akūti pietrūkst naudas ekonomiskajam izrāvienam.
Kādas ir jūsu ambīcijas, ieejot uzņēmumu kreditēšanas tirgū?
Tā kā šo virzienu sākām attīstīt tikai pērn, skaidrs, ka esam vēl pašos pirmsākumos, tomēr - kā teicāt - ambīcijas (kas balstās uz pārbaudītām prognozēm) mums tomēr ir gana lielas un nākamo trīs gadu laikā savu kredītportfeli plānojam desmitkāršot.
Un kā to plānojat panākt?
Ar attieksmi, par ko runāju jau sākumā. Katrs klients mums ir īpašs, un katram klientam varam atļauties un gribam veltīt tik daudz laika un uzmanības, cik viņam nepieciešams. Mēs neesam kā lielveikals, kur apgrozās ļaužu masas un darbiniekiem nav laika katram pievērst uzmanību. Mums ir gan laiks, gan vēlme. Un vēl mums ir vēlme sekmēt nacionālā biznesa attīstību, kas vienlaikus sekmēs mūsu valsts un visa sabiedrības labklājību. Šī ir mūsu jaunā filosofija un biznesa modelis. Un tieši tādēļ pie mums ir gaidīts ikviens, īpaši eksportējošs uzņēmums, kuram varbūt šodien nevajag kredītu, bet ir nepieciešams norēķinu konts, vajadzīgā attieksme ikdienas sadarbībā - būtībā drošs un uzticams partneris finanšu jomā.
