Kredītu mājokļa iegādei ekonomiskā krīzē bankas neatsaka, bet noteikumi ir nepievilcīgi un bankas nesteidz piesaistīt jaunus klientus. Situācijai ekonomikā kļūstot smagākai, Db veica eksperimentu, lai pārliecinātos, vai un uz kādiem noteikumiem var tikt pie kredīta nekustamā īpašuma iegādei.

Db jau iepriekš (20.11.) ziņoja, ka arī uzņēmumiem ir sarežģīti saņemt kredītus. Problēmas tas rada tiem, kam banku dēļ var nākties atteikties no Eiropas projektu īstenošanas.

Strādā ar esošajiem

Banku kredītspeciālisti tika apmeklēti novembrī, pirmās tikšanās bija īsi pirms valdības 8. novembra lēmuma par Parex bankas pārņemšanu, par 2 Ls nopērkot 51 % bankas akciju. Pirms šī lēmuma bankas bija atsaucīgākas pret potenciālo kredītņēmēju, piemēram, uz izdevīgākiem nosacījumiem piedāvājot iegādāties īpašumus, kas pieder personām, kuras nepilda saistības ar kredītiestādi. Tuvojoties novembra beigām un situācijai ekonomikā kļūstot sarežģītākai, sarunas ar kredītspeciālistiem kļuva īsākas un formālākas, neiedziļinoties, cik lieli ir potenciālā kredītņēmēja ienākumi, kāda ir kredītvēsture, liecina Db novērojumi. Neoficiāli banku speciālisti atzīst, ka šobrīd viņus īpaši neinteresē jaunu klientu piesaiste un akcents tiek likts uz darbu ar esošajiem.

Latvijas kokrūpnieki šogad varētu sasniegt nelielu kopējā apgrozījuma un eksporta apmēru kāpumu salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu, aģentūrai LETA prognozēja Latvijas Kokrūpniecības federācijas izpilddirektors Kristaps Klauss.

Pieņemu, ka mums būs neliels eksporta un neliels kopējā nozares apgrozījuma pieaugums, sacīja Klauss, piebilstot, ka kokrūpnieki arvien vairāk savu produkciju pārstrādā uz vietas Latvijā, tādējādi palielinot tās eksporta vērtību.

Viņš arī atzina, ka precīzi dati par nozares kopējiem rādītājiem šā gada pirmajā ceturksnī tiks apkopoti vēlāk, taču kokrūpnieki šā gada pirmo ceturksni aizvadījuši labāk nekā sākotnēji prognozēja. "Pagājušā gada beigās mums bija pamatīgas bažas par mežizstrādes un kokrūpniecības blakus produktu - malkas, papīrmalkas, šķeldas un skaidas - tirgiem. Šķita, ka būs izaicinājumi šo produktu noieta ziņā, nemaz nerunājot par cenu. Taču cena ir kritusies un noiets fiziskos apmēros bijis daudz labāks nekā mēs bijām domājuši," sacīja Klauss. Pozitīvi esot vērtējams arī tas, ka atsevišķu produktu, piemēram, zāģmateriālu cena globālajos tirgos ir paaugstinājusies. Labi klājas arī kokrūpniecības produkcijas tālāk apstrādes jomā. Piemēram, uzņēmums "Cross Timber Systems", kas ražo lielizmēra masīvkoka plātnes, realizējis vairākus projektus.

Pieejama mazo uzņēmumu kreditēšana arvien vairāk kļūst par visu Eiropas valstu izaicinājumu. Pašlaik bankās ir daudz brīvas naudas, tā nav dārga, iespējams kreditēt bez problēmām. Taču reālajā dzīvē mazo uzņēmumu kreditēšana buksē.

Bankas ir lielas finanšu institūcijas, un tām ir ērtāk un vienkāršāk izsniegt, piemēram, vienu miljonu eiro lielu kredītu, nevis nokomplektēt tāda paša lieluma kredītu portfeli, izsniedzot vairākiem desmitiem uzņēmumu 10 – 20 tūkstošus eiro lielus kredītus.

Turklāt banka mazam uzņēmumam parasti prasa tieši to pašu, ko lielam – nepieciešams sagatavot daudz dokumentu, tos ilgi pārbauda, vajadzīga arī ķīla, ko mazie uzņēmumi bieži vien savas darbības specifikas dēļ nespēj dot, jo tiem, piemēram, nelielām frizētavām, nemaz nav vērtīgu īpašumu.

Bankas arī nemīl riskēt, un 3-5 procentu risks bieži tiek uzskatīts par pārāk lielu ne tikai Lietuvā un Latvijā, bet arī visā pasaulē. Rezultātā izveidojas situācija, kad aptuveni 80 procentiem ekonomikā strādājošu uzņēmumu (ar darbinieku skaitu līdz 10 cilvēkiem) ir apgrūtināta pieeja kredītiem un līdz ar to ierobežotas attīstības iespējas.

Ballīte tiešām ir beigusies, un šā gada pirmajā pusgadā Rīgā būtiski sarucis kā lielo nekustamā īpašuma darījumu kopskaits, tā arī tajos figurējošās summas, – to rāda Baltic Screen pētījums par lielākajiem nekustamā īpašuma darījumiem Rīgā šā gada pirmajā pusgadā.

Pagājušā gada pirmajā pusgadā galvaspilsētā notika vismaz 70 nekustamā īpašuma darījumi, kuros katra summa bija virs pusmiljona eiro, otrajā pusgadā, neraugoties uz runām par tuvojošos nozares krīzi, šādu darījumu skaits pat palielinājās līdz 86 – un tas, pat neskaitot darījumus ar dzīvokļiem un nedzīvojamām telpām. Šā gada pirmajā pusgadā šis skaits nu ir sarucis līdz 60.

Vēl straujāk samazinājies īpaši lielo darījumu skaits: protams, nevarēja gadīt tādus megadarījumus kā 103 miljonu latu vērtais Domina Shopping pārdošanas darījums pagājušā gada pirmajā pusgadā, un vienalga: pagājušā gada otrajā pusgadā Rīgā vēl notika vismaz 11 nekustamā īpašuma darījumi par četriem miljoniem latu vai lielāku summu, bet šā gada pirmajā pusgadā ir bijis tikai viens nepilnu desmit miljonu darījums, savukārt nākamais lielākais – jau tikai par 3,5 miljoniem latu. Pagājušā gada pirmajā pusgadā bija 36 darījumi virs miljona latu katrs, otrajā – 51, bet šā gada pirmajā pusgadā – vairs tikai 31.

Kredītu izsniegšanas bums Latvijā nav gaidāms, tomēr bankas finansiāli nav ieinteresētas turēt naudu, jaunu kredītu izsniegšanai svarīgākais ir uzticība un valsts spēja nodrošināt krāpnieku sodīšanu

To intervijā Dienas Biznesam stāsta Latvijas Komercbanku asociācijas Tautsaimniecības kreditēšanas komitejas vadītājs un a/s SEB banka valdes loceklis un finanšu direktors Kārlis Danēvičs. Viņš nenoliedz, ka sabiedrība un bizness vēlas, lai bankas vairāk kreditē, taču kreditēt tikai tādēļ, lai stimulētu piedāvājumu iekšējā Latvijas tirgū, kur sarūk iedzīvotāju skaits, ekonomiski ir neefektīvs instruments, jo, bārstot naudu no helikoptera, nekas nemainīsies. Tāpēc labākais risinājums ir tad, ja uzņēmēji dodas uz bankām pēc kredītiem, jo ir idejas, kā ražot ekonomiski efektīvāk, sākt ražot jaunus izstrādājumus utt. ES struktūrfondi bija veiksmīgs piemērs, kurš veicināja pieprasījumu pēc kredītiem jaunu ideju īstenošanai.

Nebanku sektora kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji 2015.gadā patērētājiem no jauna izsnieguši kredītus 468,01 milj.EUR apmērā, kas ir par 80,63 milj. EUR (20,81%) vairāk nekā 2014.gadā, kad tika izsniegti 387,38 milj.EUR. Izsniegto kredītu apjoma pieaugums vērojams visos kredītu veidos, bet visstraujākais - distances kredītu apjomā (+33,58 %) un hipotekāro kredītu apjomā (+32,95%), informēja Patērētāju tiesību aizsardzības centra direktore Baiba Vītoliņa.

Jāpiebilst, ka jauni nosacījumi patērētāju kreditēšanai stājās spēkā no 2016. gada 1. janvāra. PTAC rīcībā pagaidām ir dati tikai līdz pagājušā gada beigām.

Saskaņā ar PTAC rīcībā esošo informāciju no jauna izsniegtajos kredītos dominē distances kredīti ar 192,58 milj. jeb 41% no visas no jauna izsniegto kredītu kopsummas.

PTAC secinājis, ka nebanku kreditētāju kredītportfelī esošo kredītu kvalitāte uzlabojas, kopējam kavēto kredītu īpatsvaram samazinoties un 2015.gada decembrī sarūkot līdz 14,72% no kopējā kredītportfeļa apjoma.

Visaugstākais virs 90 dienām kavēto saistību īpatsvars 20,79% 2015.gada 31.decembrī saglabājies distances kredītiem. Salīdzinot ar 2014.gada 31.decembri, kad virs 90 dienām tika kavēti 22,60%, tas ir samazinājies par nepilniem 2 procentpunktiem.

Latvijā ātros kredītus izmantojis katrs trešais, un tas ir divreiz biežāk nekā Igaunijā un visaktīvāk Baltijā, turklāt aizņēmējiem bijušas lielākas grūtības tos savlaicīgi atmaksāt, liecina bankas Citadele un pētījumu aģentūras Norstat veiktā aptauja.

Latvijā ātros kredītus ir izmantojis katrs trešais jeb 30 % un katrs piektais jeb 21 % iedzīvotāju to darījuši vairākkārt. Tāpat 5 % atzīst, ka bijušas vai ir grūtības aizdevumu atmaksāt, liecina aptauja.

Tikmēr Lietuvā ātros kredītus izmantojuši 22 %, bet 15 % šo pakalpojumu izmantojuši vairākas reizes. Igaunijā ātrajos kredītos aizņēmušies 15 % iedzīvotāju un 9 % to darījuši vairākkārtīgi. Lietuvā un Igaunijā grūtības atmaksāt atzinuši 3 % aptaujāto.

64 % aptaujāto Latvijā ātros kredītus nekad nav izmantojuši, un vēl 6 % norāda, ka aizņemas tikai bankās. Šie ir zemākie rādītāji Baltijā – Lietuvā 70 %, savukārt Igaunijā 76 % iedzīvotāju ātros kredītus neizmanto, kā arī 8 % abu valstu iedzīvotāju izmanto tikai banku kredītus.

Latvijā nav daudz cilvēku, kuru vārdi tiek piesaukti brīžos, kad tiek meklēti kandidāti kādam nozīmīgam amatam. Bijusī Hansabankas (tagad – Swedbank) vadītāja Ingrīda Blūma ir viens no tiem, taču viņa ir apņēmusies šādai atbildībais nastai vairs nepiekrist.

No darba Hansabankā Ingrīda Blūma aizgāja faktiski ekonomiskās krīzes priekšvakarā. Tas bija brīdis, kad daļa no mums nojauta par to, kas tuvojas, bet vismaz daļa baņķieru to saprata jau visnotaļ skaidri. Zināmā mērā var teikt, ka šī intervija ir kā Latvijas kreditēšanas buma un norieta anatomijas kursa sastāvdaļa.

Bieži, runājot par ekonomiskās krīzes iemesliem Latvijā, teju kā galvenās vaininieces tiek pieminētas šeit strādājošās bankas, to realizētā politika. Kādi, jūsuprāt, ir šīs krīzes galvenie iemesli?

A 1.aprīli Krievija, paceļot izvedmuitu baļķiem, to izvešanu padara par vēsturi, tādējādi kokrūpniekiem liekot revidēt nospraustos plānus.

Krievija turpina tās valdības 2007. gada februārī nolemtā izpildi -paaugstināt minimālo izvedmuitu zāģbaļķiem - pat neraugoties uz Eiropas Savienības un atsevišķu tās dalībvalstu, it īpaši Somijas aktīviem protestiem un draudiem ar iespējamo veto Krievijas uzņemšanai Pasaules tirdzniecības organizācijā. Jārēķinās, ka lēmums būtiski paaugstināt izvedmuitu apaļkoksnei ietekmēs ne tikai Latvijas, bet arī Igaunijas un vēl jo vairāk Somijas, Zviedrijas, Vācijas, Japānas un Ķīnas kokrūpniekus. Minimālo izvedmuitu skujkoku apaļkokiem Krievija palielina pakāpeniski - ar šā gada 1. aprīli no pašreizējiem 10 eiro/m3 to palielinot līdz 15 eiro/m3. Nākamais paaugstinājums paredzēts 2009. gadā, kad minimālā likme varētu sasniegt jau 50 eiro/m3 likmi. Uzņēmējiem jārēķinās, ka izvedmuita tiek noteikta % no darījumu vērtības, kas ar 1. aprīli būs 25 % (līdz šim 20 %) un 15 eiro (līdz šim 10 eiro) ir maksimāli iespējami mazākā summa.

Ne tikai Latvijā, bet visā pasaulē šobrīd ir ārkārtas situācija. Skaidrs, ka pašlaik svarīgākais ir apturēt pandēmiju un nosargāt cilvēku dzīvības. Nav šaubu, ka šajā ziņā mūsu valdība un atbildīgie dienesti dara visu iespējamo, visu cieņu par to. Cits jautājums ir valsts ekonomika.

Kā zināms, Starptautiskais Valūtas fonds tieši Latvijai, izejot no krīzes, prognozē vislielāko ekonomikas lejupslīdi Baltijas valstīs. Varbūt vēl nav par vēlu analizēt un saprast – kāpēc? Jāsaprot, ka no krīzes mūs neizvedīs pieci lielie valsts uzņēmumi, - jaunajā situācijā ļoti nozīmīgi būs tieši vietējie mazie un vidējie uzņēmumi, kas jau tagad ir nozīmīgs pamats valsts nodokļu sistēmai. Tāpat arī individuālā darba darītāji – aktīvi, radoši, izdomas bagāti cilvēki, kuri strādā, lai uzturētu sevi un savu ģimeni, arī savus darbiniekus un, protams, maksātu valstij nodokļus. Nevis kā smagu piespiedu slogu, bet, apzinoties savu atbildību pret valsti un vienlaikus ar pārliecību, ka valsts apzinās savu atbildību pret saviem pilsoņiem un sniegs atbalstu un palīdzīgu roku, kad tas būs vajadzīgs. Arī pēc krīzes ikviens cilvēks vēlēsies atgriezties agrākajā dzīvē.

Šodien, 28.janvārī, SEB banka tika atzīta par uzvarētāju Finanšu ministrijas rīkotajā izsolē par tiesībām 2011. gadā izsniegt studiju un studējošā kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu.

Kopējais finansēšanas apjoms, ko SEB banka šogad piešķirs kā studiju vai studējošā kredītus, ir 28,7 miljoni lati, kas ir divas reizes vairāk nekā pērn.

SEB banka šogad izsniegs valsts galvotos studiju kredītus vairāk kā 19 miljonu latu apmērā un studējošo kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu gandrīz 9 miljonu latu apmērā visu Latvijas augstskolu studentiem. SEB banka kopā iepriekšējos gados izsniegusi jau 12 404 studiju un 5466 studējošo kredītus ar valsts galvojumu par kopējo summu 28,6 miljoni lati.

Arī 2010. gadā SEB banka saņēma tiesības izsniegt valsts galvotos kredītus studentiem, Kopumā tika piešķirti 4547 studiju un studējošā kredītus ar valsts galvojumu,no kuriem 77% bija studiju, bet 23% studējošā kredīti. Kopējais izsniegto kredītu apjoms pārsniedza 14 miljoni latus.

Pagājušā gada beigās iedzīvotāji un uzņēmumi banku sektorā kavēja kredītus kopumā par 600 miljoniem latu, raksta laikraksts Dienas bizness.

Šādus operatīvos datus paziņoja Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) priekšsēdētāja Irēna Krūmane. Proti, kopumā kredītu ar maksājumu kavējumiem daļa kopējos kredītos pieaugusi no 6,89 % 2007. gada beigās līdz 15 % 2008. gada beigās, tostarp pērn decembra beigās kredītu ar maksājumu kavējumiem virs 90 dienām īpatsvars kredītportfelī sasniedza 3,6 % iepretim 0,8 % 2007. gada beigās. Pēc I. Krūmanes teiktā, no 600 milj. Ls 58 % apmērā, kas ir 345 milj. Ls, bankas 2008. gada beigās bija izveidojušas uzkrājumus. Tādējādi uzkrājumu īpatsvars kopējā kredītportfelī 2008. gada beigās bija sasniedzis 2,1 % - līdzīgi kā to jau iepriekš prognozēja FKTK. Tostarp atsevišķās bankās uzkrājumu līmenis sasniedzis pat 5 % līdz 6 % no kredītportfeļa. Būtiskākais uzkrājumu pieaugums bijis tieši decembrī, kad uzkrājumu apjoms pieauga par 150 milj. Ls, jo vēl novembra beigās uzkrājumiem bija atvēlēti 1,2 % kopējā kredītportfeļa.

Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) pārskats par patērētāju (nebanku) kreditēšanas tirgus darbību liecina, ka licencētie tirgus dalībnieki 2023. gada 1. pusgadā ar patērētājiem noslēdza 471,93 tūkstošus jaunu darījumu, no jauna izsniedzot kredītus 358,57 miljonu eiro apmērā, kas ir par 17,82 tūkstošiem darījumu jeb 3,92% un summas izteiksmē par 46,78 miljoniem eiro jeb 15% vairāk nekā 2022. gada attiecīgajā laika posmā.

Minētā summa – 358,57 miljoni eiro – ir lielākais no jauna izsniegto kredītu apjoms pirmajā pusgadā patērētāju (nebanku) kreditēšanas sektorā kopš 2013. gada, kad tika uzsākta pārskatu sagatavošana.

Arī šajā pārskata periodā neviena no sabiedrībām nebija pārstāvēta piecos kredīta veidos, savukārt četrus kredīta veidus patērētajiem piedāvāja tikai viena sabiedrība. Četras sabiedrības patērētājiem 2023. gada 1. pusgadā izsniedza jaunus aizdevumus 3 kredīta veidos, sešas sabiedrības 2 veidos, savukārt lielākā daļa – divdesmit četri licencētie patērētāju (nebanku) kredīta devēji turpināja specializēties vienā konkrētā kredīta veidā. Jāpiemin, ka puse jeb astoņpadsmit kredītu devēji paralēli patērētāju kreditēšanai nodarbojās arī ar juridisko personu un/vai privātpersonu biznesa vajadzībām kreditēšanu.

Pirms kāda laika Latvijas Banka nāca klajā ar savu ikgadējo Finanšu pieejamības pārskatu, kurā ir aprēķinājusi gan potenciāli kreditējamo uzņēmumu skaitu – tādi ir 25 tūkstoši, gan arī potenciālo finansējuma apjomu – 2 miljardi eiro. Iespaidīgs finansējuma apjoms, kas Latvijas ekonomikai it kā iedotu tik nepieciešamo uzrāvienu.

Šie Latvijas Bankas secinājumi izraisīja pārdomas, tādēļ kopā ar SEB bankas analītiķiem apskatījām mums pieejamos datus par Latvijas uzņēmumu finanšu radītājiem, lai saprastu, vai un kur slēpjas šāds kreditēšanas potenciāls un kādēļ tas līdz šim nav izmantots? Šī analīze kopskatā ar ikdienas novērojumiem bankā gan šeit Latvijā, gan arī pie kolēģiem Lietuvā un Igaunijā, ļāva nonākt pie interesanta kopskata gan par Latvijas uzņēmējdarbības vidi, gan kreditēšanu, ar ko padalīšos šajā rakstā.

Cik Latvijā ir kreditējamu uzņēmumu?

Gada pārskatus par 2022. gadu iesnieguši nepilni 109 tūkstoši uzņēmumu (izslēdzot holdinga kompānijas un finanšu nozares uzņēmumus), kurus varam uzskatīt par ekonomiski aktīvajiem uzņēmumiem un šajā analīzē aplūkojām detalizētāk. No kopējā uzņēmumu skaita 40% jeb 43 tūkstošiem uzņēmumu gada apgrozījums nesasniedz 50 tūkstošus eiro. Šādi uzņēmumi, iespējams, spēj samaksāt Latvijas vidējo atalgojumu vienam darbiniekam, nomaksājot arī nodokļus, bet to spēja saņemt un atmaksāt kredītus ir ļoti ierobežota. Vēl gandrīz 29 tūkstošiem uzņēmumu ir negatīvs pašu kapitāls, kas liecina, ka jau esošās saistības pārsniedz uzņēmuma aktīvu vērtību un arī šeit iespēju uzņemties vēl jaunus kredītus nav.

Valsts mežu apsaimniekotājs drīkst slēgt līgumus desmit kompānijām mežizstrādes veikšanai un kokmateriālu piegādei līdz ceļam, kuras konkursā atzina par uzvarētājām. To paredz Iepirkumu uzraudzības biroja (IUB) lēmums uzskatīt par nepamatotām četru konkursa pretendentu SIA Omīte, SIA Vidzemes privātmeži, SIA Vikkers un a/s Tukuma MRS sūdzības par valsts mežu apsaimniekotāja valsts a/s Latvijas valsts meži (LVM) konkursa rezultātiem. Tādējādi šogad mežizstrādes (750 000 m3) darbus valsts mežos veiks desmit kompānijas, no kurām visvairāk izstrādās SIA Kursa MRU — 175 000 m3 un SIA Aktīvs — 160 000 m3. Db šā gada 13. janvāra numurā rakstīja, ka vairāki kokrūpnieki, kuri ir uzvarējuši konkrēto apaļkoku sortimentu izsolē, bažījās, vai šo konkursa rezultātu apstrīdēšanas dēļ agrāk nospraustajos termiņos saņems no LVM paredzēto apaļkoku apjomu, jo, ja nevar apstiprināt mežizstrādes konkursa vai to daļas rezultātus, tad nav ko pārvadāt apaļkoku pārvadāšanas konkursa uzvarētājam, bet kokrūpnieki nevar saņemt paredzētos apaļkoku sortimentus. Turklāt šis process, kad no valsts mežiem apaļkoku tirdzniecība kaut uz laiku tiek apturēta, pēc dažu aptaujāto domām, varētu izraisīt papildu spriedzi baļķu tirgū, kas varētu izraisīt cenu kāpumu. Pēc IUB lēmuma vairāki Db aptaujātie kokrūpnieki atzina, ka janvāra mēnesis ir pagājis tukšgaitā un tad, kad mežizstrādātāji sāks strādāt, koksnes pircēji arī saņems izsolē iegūto apaļkoksni. Uzvarētāji zināmi Iepirkumu daļa Konkursa uzvarētājs Apjoms m3 Alsungas a/s Latvijas Finieris 50 000 Garozas SIA Nekas 50 000 Kandavas SIA Kursa MRU 65 000 Kokneses SIA Siksala 50 000 Madonas SIA Asigne 50 000 Mērsraga a/s Tukuma MRS 60 000 Mētru SIA Kursa MRU 60 000 Misas SIA Ogres Mežierīcības centrs 55 000 Ogres SIA Aktīvs 50 000 Ropažu SIA Aktīvs 50 000 Rūjienas SIA Aktīvs 60 000 Sēlpils SIA RTK Pluss 50 000 Silvas a/s Strenču MRS 60 000 Usmas SIA Kursa MRU 50 000 Avots: valsts a/s Latvijas valsts meži

Uzņēmēji Latvijā arvien vairāk un vairāk saskaras ar banku nevēlēšanos izsniegt kredītus vai pārfinansēt tos. Bankas bieži vien pat nevēlas pagarināt esošo kredītlīniju, nerunājot par tās palielināšanu vai par jauna kredīta piešķiršanu.

Tiek prasītas papildus garantijas, ķīlas un kapitāla palielināšana. Bet uzņēmumiem, šādā krīzes situācijā, ir vajadzīgas lielākas kredītlīnijas, jo klienti norēķinās ilgāk, līdzekļu aprite ir lēnāka...

Kāpēc bankas nevēlas finansēt uzņēmumus?

Oficiāli tiek runāts par banku likviditātes normām, kā arī par kapitāla pietiekamības kritērijiem. Latvijas Komercbanku asociācija runā par naudas neesamību. Galvenais tomēr ir tas, ka bankas neredz pietiekami labas (drošas) ieguldījumu iespējas un dod priekšroku kapitāla saglabāšanai, nevis kapitāla palielināšanai. Tā ir tā saucamā Return of capital, not return on Capital mentalitāte (iespēja dabūt ieguldīto naudu atpakaļ ir svarīgāka nekā ieguldītās naudas ienesīgums). Bankas var arī saprast. Runājot par uzņēmumiem Latvijā - situācija tirgū nav droša, bankrota varbūtība palielinās, pastāv liels risks pazaudēt visu naudu.

Jau drīzumā tiek plānota higiēnas preču ražotāja iCotton obligāciju slēgta emisija, kas cita starpā izceļas ar divām lietām. Pirmkārt, iCotton būs viens no nedaudzajiem Latvijas ražotājiem, kas emitēs obligācijas, otrkārt, obligāciju emisijas mērķis ir divu valstu banku kredītu refinansēšana, izmainot finansējuma struktūru un atbrīvojot papildu apgrozāmos līdzekļus.

Par uzņēmumu, par izaicinājumiem un to, kas mudinājis tieši šobrīd veikt obligāciju emisiju, Dienas Bizness izjautāja uzņēmuma iCotton padomes locekli Jāni Bormani. Materiāls tapis sadarbībā ar Signet Bank.

Pastāstiet par pirmsākumu, kā radās iCotton ideja un kam?

Uzņēmuma patiesā labuma guvējs un īpašnieks ir Marelbeks Gabdsattarovs. Viņš, būdams Kazahstānas pilsonis no Vidusāzijas reģiona, kur kokvilna kā produkts ir plaši izplatīts, biznesu bija izveidojis šā gadsimta sākumā, iegūstot dažādu pazīstamu higiēnas preču zīmolu izplatīšanas tiesības NVS valstīs. Viņš sāka ar higiēnas preču izplatīšanu un tad attīstību turpināja ar to ražošanu. 2011.gadā, būdams ambiciozs un moderni domājošs, viņš savlaicīgi saprata, ka: 1) ir nepieciešams diversificēt naudas plūsmas riskus un strauji attīstīt biznesu Eiropā, 2) ja ir vēlme tirgot preces Eiropā, tad arī ražotnēm jābūt šeit, turklāt arī NVS valstīs/Āzijā un citos reģionos Eiropā ražotai precei ir augstāks emocionāls novērtējums un attiecīgi arī lielāks uzcenojums . Tāpēc varam šo nosaukt par Rietumu tirgu «iekarošanas» plāna sākumu un viņš meklēja vietu šī plāna realizācijai. Lai arī Latvija kopumā daudzām ražošanas nozarēm nav interesanta zemā iedzīvotāju skaita un darbaspēka trūkuma dēļ, tieši šai nozarei, kas ir ar augstu automatizācijas pakāpi, Latvija savas ģeogrāfiskās lokācijas dēļ bija un ir piemērota.

Arī šogad studējošo un studiju kredītus ar valsts galvojumu turpinās izsniegt SEB Banka, kas bija vienīgais dalībnieks Finanšu ministrijas rīkotajā izsolē.

Studiju kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu varēs izsniegt kopumā 28,1 miljona eiro apmērā. Savukārt valsts galvotos studējošo kredītus SEB Banka varēs izsniegt par 12,8 miljoniem eiro. Abiem kredītu veidiem procentu likme būs sešu mēnešu EURIBOR likme plus 2,65%.

Tā ir augstākā likme pēdējo gadu laikā. Pērn valsts galvoto kredītu likme bija sešu mēnešu EURIBOR plus 1,9%, 2012. gadā – sešu mēnešu EURIBOR plus 1,85%, bet 2011.gadā – sešu mēnešu EURIBOR plus 1,42%.

Šogad turklāt tā bija jau otrā izsole, jo pirmajā, kas notika janvāra beigās, arī piedalījās tikai SEB Banka, bet tās piedāvātā procentu likme pārsniedza noteikto maksimāli pieļaujamo likmes apmēru.

Pārskats par nebanku patērētāju kreditēšanas sektora darbību 2014.gadā liecina, ka nebanku kreditēšanas tirgū bija vērojama tendence no jauna izsniegto kredītu samazinājumam, ko visbūtiskāk ietekmēja no jauna izsniegto distances kredītu samazinājums, tomēr distances kredītportfeļa apjoms pakāpeniski palielinājās līdz ar aktīvāku kredītu izsniegšanu gada nogalē, liecina Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) apkopotā informācija.

Palielinājās arī kavēto kredītu īpatsvars ar kavējumu līdz 90 dienām, kas varētu liecināt par to, ka līdz ar aktīvāku kreditēšanu 2014.gada 2.pusgadā ir pasliktinājusies no jauna izsniegto kredītu atmaksas kvalitāte.

Plaši izplatīts pakalpojums ir kredītu pagarināšana – 48,1% no kredītportfelī esošajiem līgumiem 2014.gadā tika pagarināti, bet 29,7% pagarināti 3 un vairāk reizes.

PTAC sagatavotā informācija par Latvijas nebanku patērētāju kreditēšanas sektora darbību liecina, ka 2014.gada decembrī Latvijas Republikā darbojās 56 licencēti nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji, kuri nodarbojās ar dažāda veida kreditēšanas pakalpojumu sniegšanu.

Nebanku kredītdevēju pārvaldītais kopējais kredītportfelis uz 31.12.2017. salīdzinājumā ar 31.12.2016. ir pieaudzis par 16,01%, sasniedzot 612,21 milj. eiro, liecina Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) sagatavotais pārskats.

Portfeļa pieaugums vērojams praktiski visās kreditēšanas jomās, savukārt jauno kredītu izsniegšanā jāuzsver būtiski augušais bez maksas izsniegto distances kredītu skaits un apjoms, likumsakarīgi, arī pagarināto kredītu skaits.

Apkopotā informācija liecina, ka 2017. gada 31. decembrī Latvijā darbojās 59 licencēti nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji, kuri nodarbojās ar dažāda veida kreditēšanas pakalpojumu sniegšanu.

Distances kreditēšanas pakalpojumus sniedza 22 sabiedrības, patēriņa kredītus sniedza 21 sabiedrība, kredītus pret kustamas lietas ķīlu (lombarda kredītus) sniedza 19 sabiedrības, Hipotekāros kredītus sniedza 13 sabiedrības, līzinga un citus ar transportlīdzekļa vai cita veida objekta (izņemot nekustamo īpašumu) nodrošinājumu saistītus kredītus sniedza 14 sabiedrības.

Ņemot vērā pēdējā laikā masu medijos parādījušās bažas par iespējamo Latvijas ekonomikas «pārkaršanu» iedzīvotāju kreditēšanas apjoma straujā pieauguma rezultātā, kā arī domājot par klientu izdevīgumu un maksātspēju, aizņemoties resursus bankās nekustamā īpašuma iegādei, remontam vai būvniecībai, NORD/LB Latvija analītiķu grupa ir izstrādājusi prognozi procentu likmju un valūtas kursu izmaiņām, kā arī to ietekmei uz Latvijas kreditēšanas sektoru un banku klientu finanšu situāciju kopumā. Kredītus ASV dolāros bankas piedāvā par zemākām procentu likmēm, turklāt jau 2003. gada sākumā finanšu speciālisti izteica prognozes par ASV dolāra vērtības samazināšanos. Šo iemeslu dēļ daudzi Latvijas iedzīvotāji izlēma ņemt bankās kredītus tieši ASV dolāros. Pašlaik šie kredītu ņēmēji ir gandarīti par savu lēmumu, jo 2003. gada laikā eiro vērtība ir palielinājusies par apmēram 20 % attiecībā pret ASV dolāru, savukārt šī gada 18. februārī eiro kurss sasniedza rekordaugstu līmeni — 1.2925 ASV dolāri par vienu eiro — situāciju raksturo analītiķi. Lata kursa pazemināšanās attiecībā pret eiro un paaugstināšanās attiecībā pret dolāru ir izdevīga tiem, kas ir paņēmuši kredītus ASV dolāros, bet sagādā zaudējumus tiem Latvijas iedzīvotājiem, kuri ir paņēmuši kredītus eiro. Valūtas kursu maiņu rezultātā aizņēmējam, kurš ir paņēmis kredītu uz 1 gadu eiro 2003. gada janvārī, ir jāmaksā par apmēram 7 % vairāk, bet aizņēmējam ar kredītu ASV dolāros uz tādu pašu termiņu — aptuveni par 7 % mazāk nekā iepriekšējos finanšu aprēķinos bijis paredzēts. Tā kā arī šobrīd ASV dolāra likme ir ļoti zema, izdevīgāk šķiet ņemt kredītus ASV dolāros. Tomēr NORD/LB Latvija speciālisti uzskata, ka iedzīvotāju vairākumam, kuri ienākumus saņem latos, šāda kredītu ņemšanas stratēģija var garantēt tikai īstermiņa izdevīgumu. NORD/LB Hanoveres biroja (Vācija) speciālisti paredz, ka paaugstināsies gan dolāra, gan eiro procentu likmes. Speciālisti pieļauj, ka 2004. gada laikā 3 mēnešu dolāra likme (LIBOR) var palielināties no 1.12 % līdz 3.50%, savukārt 2005. gadā — līdz 4 %, bet 3 mēnešu eiro likme (EURIBOR) var palielināties no 2.60 % līdz 3.00 %. Bez tam NORD/LB Hanovere prognozē, ka gada laikā ASV dolāra kurss attiecībā pret eiro varētu pieaugt par apmēram 4 %. Tādēļ NORD/LB Latvija speciālisti uzskata, ka iedzīvotājiem ar ienākumiem latos arvien riskantāk kļūst ņemt kredītus ASV dolāros. Kredītņēmēji ar aizņēmumiem ASV dolāros, iespējams, būs spiesti atmaksāt vairāk par iepriekš plānoto divu iemeslu rezultātā. Pirmkārt, ASV dolāra kursa paaugstināšanās attiecībā pret eiro izraisīs lata vērtības pazemināšanos pret ASV dolāru. Turklāt jāņem vērā iespējamā lata piesaiste eiro nākamā gada sākumā, kas veicinās lielākas ASV dolāra attiecības pret latu svārstības. Otrkārt, straujāks procentu likmju pieaugums ASV dolāros izsniegtajiem kredītiem arī palielinās kredītprocentu maksājumus vairāk nekā divas reizes. Balstoties uz šiem apsvērumiem, NORD/LB Latvija kredītspeciālisti piedāvā iespēju kopīgi ar katru potenciālo klientu izvērtēt viņa situāciju un izvēlēties individuālajām vajadzībām maksimāli izdevīgus kredītnosacījumus un kredīta valūtu. NORD/LB Latvija makroekonomiskās analīzes grupu izveidojusi sadarbībā ar mātes banku Norddeutsche Landesbank (NORD/LB) un banku NORD/LB Lietuva. Tā turpmāk regulāri veidos apskatus par finanšu tirgus aktualitātēm, nozīmīgākajām norisēm Latvijas un visas Baltijas ekonomikā, kā arī gatavos tautsaimniecības nozaru apskatus, parādot tendences katras nozares attīstībā un prognozējot to tālāko attīstību arī pēc Latvijas iestāšanās Eiropas Savienībā.

Finanšu ministrijas (FM) rīkotajā izsolē kredītiestādēm par tiesībām 2013. gadā izsniegt studiju un studējošo kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu atkal vienīgā pieteikusies un uzvarējusi SEB banka.

Tādējādi banka aizdevumus izsniegs jau ceturto gadu pēc kārtas. Jāatgādina, ka arī pērn SEB banka bija vienīgā, kas pieteicās uz šo kredītu izsniegšanu.

Kā skaidro FM, SEB banka ieguva tiesības izsniegt studiju kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu par kopējo summu 28,102 miljoni eiro (19,75 miljonu latu) apmērā, ar procentu likmi sešu mēnešu Euribor + 1,90%.

Tāpat banka ieguva tiesības šogad izsniegt studējošo kredītus ar valsts vārdā sniegtu galvojumu saņēma par kopējo summu 12,77 miljoni eiro (8,98 miljoni latu), ar procentu likmi sešu mēnešu Euribor + 1,90%.

Izsolē varēja piedalīties jebkura Latvijā reģistrēta kredītiestāde un ārvalstu bankas nodaļa, kura var nodrošināt kredītu izsniegšanu un administrēšanu visā Latvijas teritorijā.

Faktiski visu savu darba mūžu nostrādājis Latvijas drošībsargājošo ieVistu zagļi un cilvēki hūtēsstāžu vadošos amatos, bijušais kriminālpolicijas šefs Aloizs Blonskis ir uzkrājis pamatīgu informācijas bagāžu par bēdīgi slavenajiem reketa laikiem, par savulaik vareno uzņēmumu skumjo likteni, kā arī mūsu politisko un ekonomisko eliti.

Arvien biežāk izskan, ka līdz ar ekonomiskās situācijas pasliktināšanos attiecībā uz noziedzības pieaugumu Latvijā varētu atgriezties deviņdesmito gadu līmenis. Cik lielā mērā varat tam piekrist?

Domāju, ka deviņdesmitie gadi vairs neatgriezīsies – tas viss bija citādāk.

Kādas ir galvenās atšķirības?

Pašreiz Latvija ir neatkarīga valsts Eiropas Savienībā, bet deviņdesmitajos mēs vēl labu laiciņu bijām daļa no Padomju Savienības pat vēl pēc neatkarības atgūšanas.

Skujukoku žāģbaļķu sortimentu vidējo svērto cenu kāpums 30 - 50% apmērā sortimentu izsolē 2007. gada pirmajam pusgadam uzstādījis jaunus cenu griestus uzskata kokrūpnieki, raksta Dienas bizness.

Kokrūpnieki laikrakstam norāda, ka solītās cenas šobrīd ir cenu griesti, kuri pārsniedz Skandināvijas cenas. Šīs cenas nozarē var radīt dažādus negatīvus blakusefektus līdz pat uzņēmumu lēmumiem pārprofilēties vai pilnībā pārtraukt darbu.

SIA Swedwood Latvia apaļkoksnes iepirkšanas vadītājs Juris Meniks medijam stāsta, ka "daudzviet no meža baļķus dabūt ārā nevar, pircēju pasūtījums ir, baļķu nav, tāpēc, ņemot vērā pārdošanas veida psiholoģisko ietekmi, arī izsolē cenas tiek uzsolītas fantastiskos augstumos". J. Mednis min kā būtisku faktoru arī būvniecības pieprasījumu.

SIA Vika Wood valdes loceklis Andris Krecers medijam par pašreizējo situāciju izsakās, ka "tirgus ir slims". Tik krass vidējo svērto cenu kāpumu īstermiņā nav pieredzēts nevienā citā valstī.

Piesaistot alternatīvo ieguldījumu fonda finansējumu 1,5 miljonu eiro apmērā, radīts jaunuzņēmums degvielas mazumtirdzniecībā - SIA KOOL Latvija, aģentūrai LETA pastāstīja uzņēmuma valdes loceklis Sandis Šteins.

Pirmo KOOL degvielas uzpildes staciju tuvākajā laikā paredzēts atklāt Augšlīgatnē.

«Ideja radās janvāra pirmajās dienās 2016.gadā. Tā vairāk sākumā bija par mazumtirdzniecības veikalu, tā saucamo «convenience store». Ļoti maza izmēra, kur iekšā vienlaikus var atrasties četri cilvēki. Bijām domājuši par jūras konteineru - izgriezt sienas, ielikt stiklus un to eksponēt kā alternatīvu lielākajiem spēlētājiem Latvijā attiecībā uz šāda koncepta maziem veikaliem,» klāstīja Šteins.

Pēc viņa teiktā, secinot, ka dabūt mazus zemes gabalus, kādi vajadzīgi šāda rakstura produktam, ir grūti, ideja «apauga» līdz degvielas mazumtirdzniecībai. «Sākām skatīties, kur konkrēti mēs varētu nolikt koncepta veikalu, un tad sapratām, ka jaunam spēlētājam ienākt un dabūt mazus zemes gabalus, kādi vajadzīgi šāda rakstura produktam, ir grūti. Tad apaudzējām šo projektu nedaudz lielāku, jo arī zemes gabali, kas tika piedāvāti, bija lielāki. Izdomājām, kāpēc nepielikt klāt sūkni degvielai. (..) Kopumā ideja bija mazumtirdzniecības veikals, un ideja lēnām apauga ar papildu lietām, izejot no realizācijai pieejamajiem zemes gabaliem. Protams, ārpus Rīgas arī cena ir cita un realizēt projektu uz šādiem zemes gabaliem ir vienkāršāk,» skaidroja uzņēmuma valdes loceklis.